I Bond Rechner

Der I-Bond-Rechner ermittelt den Kombinationszins, den halbjährlichen Zinszuwachs und die 3-monatige Vorfälligkeitsentschädigung für eine U.S. Series I Sparanleihe. Geben Sie Ihren Kaufbetrag, den Festzins und die halbjährliche Inflationsrate ein, und das Tool prognostiziert genau, wie Ihre Anleihe wächst, wie viele Zinsen Sie verlieren, wenn Sie vor Ablauf von 5 Jahren auszahlen lassen, und wie hoch Ihre tatsächliche strafbereinigte Rendite ist — alles mit einer übersichtlichen Schritt-für-Schritt-Aufschlüsselung.

Was ist eine Series I Sparanleihe (I Bond)?

Ein I Bond ist eine risikoarme Sparanleihe des US-Finanzministeriums, die Ihr Geld vor Inflation schützen soll. Ihr Zinssatz setzt sich aus zwei Teilen zusammen: einem Festzins, der für die gesamte 30-jährige Laufzeit der Anleihe gleich bleibt, und einer Inflationsrate, die das Finanzministerium jeden Mai und November auf der Grundlage des Verbraucherpreisindexes neu festlegt. Da ein Teil des Zinssatzes der Inflation folgt, bewahren I Bonds die Kaufkraft besser als die meisten festverzinslichen Sparprodukte.

Formel für den I-Bond-Kombinationszins

Der in den Schlagzeilen zitierte Kombinationszins ist nicht einfach die Summe aus Festzins und Inflation. Das Finanzministerium kombiniert sie mit einem kleinen Kreuzterm:

Die halbjährliche Inflationsrate wird verdoppelt, da sie für einen Zeitraum von 6 Monaten angekündigt wird, während der Zinssatz als Jahreswert ausgedrückt wird. Der abschließende Kreuzterm — Festzins multipliziert mit der halbjährlichen Inflationsrate — ist klein, aber real, und genau das Stück, das die meisten einfachen Rechner weglassen. Der Kombinationszins ist zudem nach unten hin auf 0% begrenzt, sodass ein I Bond selbst bei einer Deflation niemals an Wert verliert.

Wie der Zinszuwachs bei I Bonds funktioniert

I Bonds kapitalisieren halbjährlich. Alle 6 Monate werden die verdienten Zinsen Ihrem Kapital zugeschlagen, und in den folgenden 6 Monaten erhalten Sie Zinsen auf dieses höhere Guthaben. Der Wert der Anleihe wird auf dem Weg zu jedem Kapitalisierungstermin monatlich aktualisiert, sodass Sie ein stetiges Wachstum statt eines einmaligen Sprungs pro Jahr sehen können. Die Verzinsung läuft über bis zu 30 Jahre, danach hört die Anleihe auf, Zinsen abzuwerfen, und erreicht ihre endgültige Fälligkeit.

Die 3-monatige Vorfälligkeitsentschädigung

Für I Bonds gelten zwei zeitliche Regeln, die dieser Rechner exakt modelliert:

• 12 Monate Sperrfrist: In den ersten 12 Monaten nach dem Kauf können Sie einen I Bond überhaupt nicht einlösen.
• 5-Jahres-Strafe: Wenn Sie die Anleihe nach 12 Monaten, aber vor Ablauf von 5 Jahren zurückzahlen, verlieren Sie die Zinsen der letzten 3 Monate. Effektiv erhalten Sie den Wert, den die Anleihe 3 Monate zuvor hatte.

Sobald Sie die 5-Jahres-Marke (60 Monate) überschritten haben, fällt die Strafe komplett weg und Sie behalten jeden Cent der aufgelaufenen Zinsen. Im obigen Wachstumsdiagramm stellt die Lücke zwischen der durchgezogenen Linie für den aufgelaufenen Wert und der gestrichelten Linie für den Rückzahlungswert genau diese fortlaufende Strafe dar — und Sie können zusehen, wie sie pünktlich zum 5-Jahres-Meilenstein auf Null schrumpft.

Strafbereinigte Rendite

Die meisten Rechner zeigen den offiziellen Zinssatz an, aber was wirklich zählt, ist das, was Sie nach Abzug der Strafe behalten. Dieses Tool berechnet Ihre effektive Jahresrendite (APY) anhand des Betrags, den Sie bei Ihrer gewählten Haltedauer tatsächlich in die Tasche stecken würden:

Eine vorzeitige Auszahlung kann Ihre tatsächliche Rendite spürbar unter den Kombinationszins drücken, während Sie bei einer Haltedauer von 5 Jahren oder mehr den vollen Zinssatz erhalten.

Steuerliche Behandlung von I Bonds

I-Bond-Zinsen unterliegen der Bundeseinkommensteuer, sind jedoch von der staatlichen und lokalen Einkommensteuer befreit, was sie in Staaten mit hohen Steuern attraktiv macht. Sie können die Bundessteuer aufschieben, bis Sie die Anleihe einlösen oder sie nach 30 Jahren ihre endgültige Fälligkeit erreicht. Die Zinsen können sogar steuerfrei sein, wenn sie für qualifizierte Hochschulausgaben verwendet werden, vorbehaltlich von Einkommensgrenzen — das sogenannte Education Savings Bond Program.

Was beeinflusst Ihre I-Bond-Rendite?

So nutzen Sie diesen Rechner

1. Geben Sie Ihren Kaufbetrag ein: Wie viel Sie investiert haben, zum Beispiel 10.000 $ (das jährliche Limit für elektronische Käufe).
2. Geben Sie den Festzins ein: Den Festzins für den Ausgabezeitraum Ihrer Anleihe, zu finden auf TreasuryDirect.
3. Geben Sie die halbjährliche Inflationsrate ein: Die 6-monatige Inflationsrate, die das Finanzministerium für diesen Zeitraum angekündigt hat.
4. Wählen Sie Ihre Haltedauer: Wählen Sie die Jahre und Monate aus, die Sie die Anleihe halten möchten.
5. Klicken Sie auf Berechnen: Überprüfen Sie Ihren Kombinationszins, den aufgelaufenen Wert, eine eventuelle Vorfälligkeitsentschädigung, Ihre strafbereinigte Rendite und eine vollständige Schritt-für-Schritt-Aufschlüsselung.

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Wie wird der I-Bond-Kombinationszins berechnet?

Der Kombinationszins kombiniert einen Festzins, der für die gesamte Laufzeit der Anleihe gilt, mit einer variablen Inflationsrate. Die Formel lautet: Kombinationszins = Festzins + (2 × die halbjährliche Inflationsrate) + (Festzins × die halbjährliche Inflationsrate). Das Ergebnis ist auf mindestens 0% nach unten begrenzt, sodass ein I Bond durch Deflation niemals an Wert verlieren kann.

Was ist die Vorfälligkeitsentschädigung bei I Bonds?

Wenn Sie einen I Bond vor Ablauf von 5 Jahren einlösen, verlieren Sie die Zinsen der letzten 3 Monate. Wenn Sie beispielsweise nach 2 Jahren kündigen, erhalten Sie den Wert, den die Anleihe 3 Monate zuvor hatte. Nach 5 Jahren gibt es keine Strafe mehr und Sie behalten alle aufgelaufenen Zinsen.

Wann kann ich einen I Bond einlösen?

In den ersten 12 Monaten können Sie einen I Bond nicht einlösen. Nach 12 Monaten können Sie ihn jederzeit bar auszahlen lassen, aber eine Rückzahlung vor 5 Jahren kostet Sie die Zinsen der letzten 3 Monate. I Bonds werden bis zu 30 Jahre lang verzinst.

Wie oft werden I-Bond-Zinsen kapitalisiert?

I-Bond-Zinsen werden halbjährlich kapitalisiert, d. h. alle 6 Monate werden die verdienten Zinsen dem Kapital zugeschlagen, und in der nächsten Periode werden Zinsen auf das höhere Guthaben gezahlt. Der Wert wird monatlich auf dem Weg zum jeweiligen halbjährlichen Zinstermin aktualisiert.

Werden I Bonds besteuert?

I-Bond-Zinsen unterliegen der Bundeseinkommensteuer, sind jedoch von der staatlichen und lokalen Einkommensteuer befreit. Sie können die Bundessteuer aufschieben, bis Sie die Anleihe einlösen oder sie nach 30 Jahren ihre endgültige Fälligkeit erreicht. Die Zinsen können steuerfrei sein, wenn sie für qualifizierte Hochschulausgaben verwendet werden, vorbehaltlich von Einkommensgrenzen.

Wie viele I Bonds kann ich pro Jahr kaufen?

Jede Person kann pro Kalenderjahr elektronische I Bonds im Wert von bis zu 10.000 $ über TreasuryDirect erwerben. Die Möglichkeit, mit einer Bundessteuerrückerstattung zusätzlich bis zu 5.000 $ in Papier-I-Bonds zu kaufen, wurde zum 1. Januar 2025 eingestellt; der Jahreshöchstbetrag liegt damit bei 10.000 $.

Zusätzliche Ressourcen

• Series I Savings Bonds - TreasuryDirect