Kalkulator I Bond

Kalkulator I Bond menghitung suku bunga komposit, akrual bunga setengah tahunan, dan penalti pencairan awal 3 bulan untuk obligasi tabungan U.S. Series I. Masukkan jumlah pembelian Anda, suku bunga tetap, dan tingkat inflasi setengah tahunan, dan alat ini memproyeksikan secara tepat bagaimana obligasi Anda tumbuh, berapa banyak bunga yang hilang jika Anda mencairkannya sebelum 5 years, dan imbal hasil sesungguhnya yang disesuaikan dengan penalti Anda — semuanya dengan rincian langkah demi langkah yang jelas.

Apa Itu Obligasi Tabungan Series I?

An I Bond adalah obligasi tabungan berisiko rendah yang diterbitkan oleh Departemen Keuangan AS (U.S. Treasury) yang dirancang untuk melindungi uang Anda dari inflasi. Suku bunganya menggabungkan dua bagian: suku bunga tetap yang nilainya tetap sama selama masa aktif obligasi 30 tahun, dan tingkat inflasi yang disesuaikan kembali oleh Departemen Keuangan setiap bulan Mei dan November berdasarkan Indeks Harga Konsumen (Consumer Price Index). Karena sebagian dari suku bunga tersebut mengikuti inflasi, I Bond mempertahankan daya beli dengan lebih baik daripada kebanyakan produk tabungan berbunga tetap.

Rumus Suku Bunga Komposit I Bond

"Suku bunga komposit" utama yang Anda lihat dikutip bukan sekadar suku bunga tetap ditambah inflasi. Departemen Keuangan menggabungkannya dengan istilah silang kecil:

Tingkat inflasi setengah tahunan (semiannual) digandakan karena diumumkan untuk periode 6 bulan, sedangkan suku bunga dinyatakan sebagai angka tahunan. Istilah silang akhir — suku bunga tetap dikalikan dengan tingkat inflasi setengah tahunan — kecil namun nyata, dan ini merupakan bagian yang sering diabaikan oleh kalkulator kasar. Suku bunga komposit juga dibatasi minimal 0%, jadi meskipun terjadi deflasi, I Bond tidak akan pernah kehilangan nilai.

Bagaimana Bunga I Bond Diakumulasikan (Akrual)

I Bond menggabungkan bunga secara setengah tahunan. Setiap 6 bulan bunga yang Anda peroleh akan ditambahkan ke saldo pokok Anda, dan 6 bulan berikutnya akan menghasilkan bunga dari saldo yang lebih besar tersebut. Nilai obligasi diperbarui setiap bulan sebelum mencapai setiap tanggal penggabungan setengah tahunan, sehingga Anda dapat melihat pertumbuhan yang stabil daripada lonjakan setahun sekali. Bunga bertambah hingga 30 tahun, setelah itu obligasi berhenti menghasilkan bunga dan mencapai jatuh tempo akhir.

Penalti Pencairan Awal 3 Bulan

I Bond memiliki dua aturan waktu yang dimodelkan secara tepat oleh kalkulator ini:

• Kunci kepemilikan 12 bulan: Anda tidak dapat mencairkan I Bond sama sekali selama 12 bulan pertama setelah pembelian.
• Penalti 5 tahun: Jika Anda mencairkan obligasi setelah 12 bulan tetapi sebelum 5 tahun, Anda akan kehilangan bunga dari 3 bulan terakhir. Akibatnya, Anda menerima nilai yang dimiliki obligasi tersebut 3 bulan sebelumnya.

Setelah Anda melewati tanda 5 tahun (60 bulan), penalti akan hilang sepenuhnya dan Anda dapat menyimpan setiap sen bunga yang diperoleh. Pada grafik pertumbuhan di atas, celah antara garis padat nilai akrual dan garis putus-putus nilai yang dapat dicairkan adalah penalti bergulir tersebut — dan Anda dapat melihatnya menyusut hingga nol tepat pada pencapaian 5 tahun.

Imbal Hasil yang Disesuaikan dengan Penalti

Sebagian besar kalkulator menunjukkan suku bunga utama, tetapi yang benar-benar penting adalah apa yang Anda simpan setelah penalti. Alat ini menghitung imbal hasil tahunan efektif (APY) Anda menggunakan jumlah yang sebenarnya akan Anda kantongi pada periode kepemilikan yang Anda pilih:

Mencairkannya lebih awal dapat menarik imbal hasil riil Anda secara nyata di bawah suku bunga komposit, sedangkan menahannya selama 5 tahun atau lebih memungkinkan Anda menangkap suku bunga penuh.

Perlakuan Pajak I Bond

Bunga I Bond tunduk pada pajak penghasilan federal tetapi dibebaskan dari pajak penghasilan negara bagian dan lokal, yang membuatnya menarik di negara bagian dengan pajak tinggi. Anda dapat menunda pajak federal sampai Anda mencairkan obligasi tersebut atau saat mencapai jatuh tempo akhir pada 30 tahun. Bunga bahkan mungkin bebas pajak jika digunakan untuk biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat, tunduk pada batas pendapatan — yang disebut Program Obligasi Tabungan Pendidikan (Education Savings Bond Program).

Apa yang Memengaruhi Pengembalian I Bond Anda?

Cara Menggunakan Kalkulator Ini

1. Masukkan jumlah pembelian Anda: Berapa banyak yang Anda investasikan, misalnya $10.000 (batas tahunan elektronik).
2. Masukkan suku bunga tetap: Suku bunga tetap untuk periode penerbitan obligasi Anda, yang dapat ditemukan di TreasuryDirect.
3. Masukkan tingkat inflasi setengah tahunan: Tingkat inflasi 6 bulan yang diumumkan oleh Departemen Keuangan untuk periode tersebut.
4. Pilih periode kepemilikan Anda: Pilih tahun dan bulan Anda berencana untuk memegang obligasi tersebut.
5. Klik Hitung: Tinjau suku bunga komposit Anda, nilai akrual, penalti pencairan awal jika ada, imbal hasil yang disesuaikan dengan penalti, dan rincian langkah demi langkah yang lengkap.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Bagaimana cara menghitung suku bunga komposit I Bond?

Suku bunga komposit menggabungkan suku bunga tetap yang berlaku selama masa aktif obligasi dengan tingkat inflasi variabel. Rumusnya adalah: suku bunga komposit = suku bunga tetap + (2 × tingkat inflasi setengah tahunan) + (suku bunga tetap × tingkat inflasi setengah tahunan). Hasilnya dibatasi minimal 0%, sehingga I Bond tidak pernah kehilangan nilai akibat deflasi.

Apa yang dimaksud dengan penalti pencairan awal pada I Bond?

Jika Anda mencairkan I Bond sebelum masa kepemilikan 5 tahun, Anda akan kehilangan bunga dari 3 bulan terakhir. Sebagai contoh, jika Anda mencairkannya setelah 2 years, Anda akan menerima nilai yang dimiliki obligasi tersebut 3 bulan sebelumnya. Setelah 5 tahun tidak ada penalti dan Anda menyimpan semua akrual bunga.

Kapan saya bisa mencairkan I Bond?

Anda tidak dapat mencairkan I Bond selama 12 bulan pertama. Setelah 12 bulan Anda dapat mencairkannya kapan saja, tetapi mencairkannya sebelum 5 tahun akan membuat Anda kehilangan bunga 3 bulan terakhir. I Bond terus menghasilkan bunga hingga 30 tahun.

Seberapa sering bunga I Bond digabungkan?

Bunga I Bond digabungkan secara setengah tahunan, artinya setiap 6 bulan bunga yang diperoleh akan ditambahkan ke saldo pokok dan periode berikutnya akan menghasilkan bunga dari saldo yang lebih besar tersebut. Nilainya diperbarui setiap bulan sebelum mencapai setiap tanggal penggabungan setengah tahunan.

Apakah I Bond dikenakan pajak?

Bunga I Bond tunduk pada pajak penghasilan federal tetapi dibebaskan dari pajak penghasilan negara bagian dan lokal. Anda dapat menunda pajak federal sampai Anda mencairkan obligasi tersebut atau saat mencapai jatuh tempo akhir pada 30 tahun. Bunga bisa bebas pajak jika digunakan untuk biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat, tunduk pada batas pendapatan.

Berapa banyak I Bond yang dapat saya beli setiap tahun?

Setiap orang dapat membeli hingga $10.000 dalam bentuk I Bond elektronik per tahun kalender melalui TreasuryDirect, ditambah hingga $5.000 dalam bentuk I Bond kertas menggunakan pengembalian pajak federal, dengan batas maksimum gabungan sebesar $15.000 per tahun.

Sumber Daya Tambahan

• United States Savings Bonds - Wikipedia
• Series I Savings Bonds - TreasuryDirect