Calculadora de Acessibilidade à Casa

Use esta Calculadora de Acessibilidade à Casa para estimar quanto de casa você pode pagar com base na sua renda, dívidas existentes, entrada e taxas de hipoteca atuais. Obtenha um detalhamento completo dos pagamentos mensais, incluindo principal, juros, impostos sobre a propriedade, seguro, PMI e taxas de HOA, além de gráficos visuais para ajudá-lo a entender seu orçamento de compra de casa.

Como Funciona a Calculadora

Esta calculadora utiliza a regra padrão da indústria 28/36 para determinar o preço máximo acessível da casa:

• Índice front-end (28%): Seus custos totais de moradia (prestação da hipoteca, impostos sobre a propriedade, seguro, HOA, PMI) não devem exceder 28% de sua renda mensal bruta.
• Índice back-end (36%): Suas dívidas mensais totais (custos de moradia mais prestações de carro, empréstimos estudantis, cartões de crédito, etc.) não devem exceder 36% de sua renda mensal bruta.

A calculadora usa o mais conservador desses dois limites para garantir que você obtenha uma estimativa de preço de casa realista e sustentável.

Entendendo Seus Resultados

Preço Máximo da Casa

Este é o preço mais alto de casa que você pode pagar confortavelmente permanecendo dentro das diretrizes recomendadas de dívida em relação à renda. Ele combina o valor máximo do seu empréstimo mais a sua entrada.

Detalhamento do Pagamento Mensal

Seu pagamento mensal de moradia (frequentemente chamado de PITI ou PITIA) inclui:

• Principal e Juros (P&I): A prestação real da hipoteca que vai para o pagamento do seu empréstimo e encargos de juros.
• Impostos sobre a Propriedade: Impostos anuais sobre a propriedade divididos por 12. A taxa padrão é de 1,1%, mas varia significativamente de acordo com a localização.
• Seguro de Proprietário: Cobertura obrigatória que protege sua casa. A estimativa padrão é de 0,35% do valor da casa anualmente.
• PMI (Seguro Hipotecário Privado): Exigido se a sua entrada for inferior a 20%. Normalmente de 0,3% a 1,5% do valor do empréstimo anualmente.
• Taxas de HOA: Taxas mensais se sua propriedade estiver em uma associação de moradores.

Índices de Dívida em Relação à Renda (DTI)

O medidor DTI mostra onde seus índices se enquadram em comparação com as diretrizes de empréstimo:

Dicas para Compradores de Casas

O Mito dos 20% de Entrada

Embora 20% de entrada seja o ideal para evitar o PMI, não é obrigatório. Muitos compradores adquirem casas com sucesso com 3-10% de entrada. Considere:

• Empréstimos FHA: Tão baixo quanto 3,5% de entrada com pontuação de crédito de 580+
• Empréstimos convencionais: Alguns permitem 3-5% de entrada para compradores de primeira viagem
• Empréstimos VA: 0% de entrada para veteranos qualificados
• Empréstimos USDA: 0% de entrada em áreas rurais qualificadas

O Que Esta Calculadora Não Inclui

Esta é uma estimativa baseada em diretrizes gerais. Ela não leva em conta:

• Sua pontuação de crédito (que afeta sua taxa real e aprovação)
• Condições do mercado imobiliário local
• Outros ativos ou economias que você possa ter
• Mudanças futuras na renda
• Custos de fechamento (geralmente 2-5% do preço da casa)
• Custos de mudança e mobília
• Reserva para manutenção da casa (orçar 1-2% do valor da casa anualmente)

Perguntas Frequentes

Quanto de casa posso pagar com o meu salário?

Uma diretriz comum é que você pode pagar por uma casa com preço de 2,5 a 3 vezes sua renda bruta anual. No entanto, os credores usam índices de dívida em relação à renda (DTI): a regra 28/36 sugere que seus custos de moradia não devem exceder 28% da renda mensal bruta, e as dívidas totais não devem exceder 36%. Use nossa calculadora para obter uma estimativa personalizada com base em sua situação financeira específica.

O que é a regra 28/36 para hipotecas?

A regra 28/36 é uma diretriz de empréstimo onde: (1) Seu índice front-end (custos de moradia, incluindo hipoteca, impostos, seguros) não deve exceder 28% de sua renda mensal bruta, e (2) Seu índice back-end (dívidas mensais totais, incluindo moradia) não deve exceder 36% de sua renda mensal bruta. Alguns credores permitem índices mais altos para mutuários com excelente crédito.

De quanto de entrada eu preciso para uma casa?

Hipotecas tradicionais geralmente exigem 20% de entrada para evitar o Seguro Hipotecário Privado (PMI). No entanto, muitos programas de empréstimo aceitam menos: os empréstimos FHA exigem apenas 3,5% de entrada, e alguns empréstimos convencionais aceitam de 3-5% de entrada. Uma entrada maior reduz o valor do empréstimo, as prestações mensais e pode garantir uma taxa de juros melhor.

O que é PMI e quando é necessário?

O Seguro Hipotecário Privado (PMI) é exigido quando sua entrada é inferior a 20% do preço da casa (relação empréstimo-valor acima de 80%). O PMI normalmente custa de 0,3% a 1,5% do valor original do empréstimo por ano. Quando você atinge 20% de patrimônio, pode solicitar a remoção do PMI; ele é cancelado automaticamente com 22% de patrimônio.

Devo fazer uma hipoteca de 15 ou 30 anos?

Uma hipoteca de 30 anos tem pagamentos mensais mais baixos, proporcionando mais flexibilidade no orçamento. Uma hipoteca de 15 anos tem pagamentos mais altos, mas significativamente menos juros totais (muitas vezes com economia superior a 50%). Escolha 15 anos se você puder pagar confortavelmente a prestação mais alta; escolha 30 anos para pagamentos mais baixos com a opção de pagar a mais quando possível.

Como as taxas de juros afetam a acessibilidade da casa?

As taxas de juros impactam significativamente a acessibilidade. Um aumento de 1% na taxa pode reduzir seu poder de compra em cerca de 10%. Taxas mais baixas significam que você pode pagar uma casa de preço mais alto com o mesmo pagamento mensal.

Recursos Adicionais

• CFPB - Possuindo uma Casa
• HUD - Comprando uma Casa