Calculadora da Relação Dívida para Renda

A Calculadora da Relação Dívida para Renda ajuda você a determinar qual porcentagem de sua renda mensal bruta é destinada a pagamentos de dívidas recorrentes. Ela fornece detalhamentos por categoria de dívida, um medidor visual de DTI com classificações de saúde, avaliações de qualificação hipotecária para empréstimos Convencionais, FHA, VA, USDA e Jumbo, cálculos passo a passo e cenários hipotéticos para que você possa ver como reduzir a dívida ou aumentar a renda melhora sua posição financeira.

O que é a Relação Dívida para Renda (DTI)?

A relação dívida/renda (DTI) é uma medida de finanças pessoais que compara seus pagamentos mensais totais de dívida com sua renda mensal bruta. Expressa como uma porcentagem, ela diz aos credores — e a você — quanto de cada contracheque já está comprometido com obrigações de dívida. Um DTI mais baixo sinaliza melhor saúde financeira e torna você um mutuário mais atraente.

Fórmula do DTI

DTI Front-End vs. Back-End

Os credores geralmente avaliam dois tipos de DTI:

• DTI Front-End (Índice Habitacional): Inclui apenas custos relacionados à moradia (hipoteca/aluguel, imposto predial, seguro) divididos pela renda bruta. A maioria dos credores deseja que este valor seja inferior a 28%.
• DTI Back-End (Índice Total): Inclui todos os pagamentos mensais de dívidas (moradia + automóvel + empréstimos estudantis + cartões de crédito + etc.) divididos pela renda bruta. Este é o índice mais comumente referenciado, e a maioria dos credores deseja que ele seja inferior a 36–43%.

Zonas de Classificação de DTI

Seu DTI se enquadra em uma destas zonas de avaliação padrão usadas por consultores financeiros e credores:

Qualificação Hipotecária por Tipo de Empréstimo

Diferentes programas de empréstimo têm diferentes limites de DTI:

• Empréstimos Convencionais: DTI preferencial ≤ 36%, máximo tipicamente 45% com fortes fatores compensatórios
• Empréstimos FHA: Máximo padrão de 43%, pode chegar a 50% com altas pontuações de crédito e reservas de caixa
• Empréstimos VA: Máximo sugerido de 41%, mas pode chegar a 60% com qualificação de renda residual
• Empréstimos USDA: Máximo padrão de 41%, pode chegar a 44%
• Empréstimos Jumbo: Tipicamente mais rigorosos em 36%, máximo de 43%

Quais Dívidas Estão Incluídas no DTI?

Incluídas no DTI

• Pagamentos de hipoteca ou aluguel
• Pagamentos de empréstimos e leasing de automóveis
• Pagamentos de empréstimos estudantis
• Pagamentos mínimos de cartão de crédito
• Pagamentos de empréstimos pessoais
• Pensão alimentícia para cônjuge ou filhos
• Quaisquer outras obrigações de dívida recorrentes

NÃO Incluídas no DTI

• Serviços públicos (eletricidade, água, gás, internet)
• Mantimentos e alimentação
• Prêmios de seguro de saúde
• Serviços de assinatura
• Impostos sobre a renda (já excluídos dos cálculos de renda bruta)
• Custos de transporte (combustível, manutenção)

Como Baixar Seu DTI

1. Pague dívidas existentes: Concentre-se primeiro nas obrigações de pagamento mensal mais elevadas ou use o método avalanche/bola de neve
2. Evite novas dívidas: Adie compras grandes até que seu DTI melhore
3. Aumente a renda: Busque aumentos, trabalhos extras ou renda de freelancer para aumentar o denominador
4. Refinancie empréstimos: Reduza as taxas de juros ou estenda os prazos para diminuir os pagamentos mensais
5. Consolide dívidas: Combine vários pagamentos em uma única obrigação mensal menor

Perguntas Frequentes

O que é a relação dívida/renda (DTI)?

A relação dívida/renda (DTI) é a porcentagem da sua renda mensal bruta que é destinada ao pagamento de obrigações mensais de dívida. É calculada dividindo o total de pagamentos recorrentes de dívidas mensais pela sua renda mensal bruta e multiplicando por 100. Os credores usam o DTI para avaliar sua capacidade de gerenciar pagamentos mensais e reembolsar o dinheiro emprestado.

Qual é uma boa relação dívida/renda?

Um DTI de 36% ou menos é geralmente considerado bom. Um DTI abaixo de 20% é excelente. A maioria dos credores hipotecários convencionais prefere um DTI não superior a 36%, embora alguns cheguem a 43–45%. Os empréstimos FHA podem aceitar DTI de até 50% com fatores compensatórios. Quanto menor o seu DTI, mais favoráveis serão os termos que você poderá obter nos empréstimos.

Qual é a diferença entre DTI front-end e back-end?

O DTI front-end (também chamado de índice habitacional) inclui apenas custos de moradia, como prestação da hipoteca, impostos prediais e seguros, divididos pela renda mensal bruta. A maioria dos credores deseja um DTI front-end abaixo de 28%. O DTI back-end inclui todas as obrigações mensais de dívida (moradia, empréstimos de automóveis, empréstimos estudantis, cartões de crédito, etc.) divididas pela renda mensal bruta. A maioria dos credores deseja um DTI back-end abaixo de 36–43%.

Como posso diminuir minha relação dívida/renda?

Você pode diminuir seu DTI ao: (1) Pagar dívidas existentes, especialmente cartões de crédito com juros altos, (2) Evitar contrair novas dívidas, (3) Aumentar sua renda por meio de aumentos, trabalhos extras ou freelancing, (4) Refinanciar empréstimos para pagamentos mensais menores, (5) Consolidar várias dívidas em um único pagamento menor. Mesmo pequenas reduções na dívida mensal podem melhorar significativamente seu DTI.

O DTI afeta minha pontuação de crédito?

O DTI em si não afeta diretamente sua pontuação de crédito, pois a renda não é relatada aos birôs de crédito. No entanto, o DTI e as pontuações de crédito estão relacionados indiretamente. Saldos de dívidas elevados que contribuem para um DTI alto também podem aumentar sua taxa de utilização de crédito, o que afeta sua pontuação. Os credores avaliam tanto o DTI quanto a pontuação de crédito de forma independente ao tomar decisões de empréstimo.

Quais dívidas são incluídas nos cálculos do DTI?

O DTI inclui pagamentos mensais recorrentes de dívidas, como: pagamentos de hipoteca ou aluguel, empréstimos de automóveis, empréstimos estudantis, pagamentos mínimos de cartão de crédito, empréstimos pessoais, pensão alimentícia e quaisquer outras obrigações mensais de dívida. NÃO inclui despesas como serviços públicos, mantimentos, prêmios de seguro (a menos que façam parte da hipoteca), assinaturas ou impostos que não sejam pagamentos de dívidas.

Recursos Adicionais

• Relação Dívida para Renda - Wikipédia (Inglês)
• O que é DTI? - Consumer Financial Protection Bureau