社会保障福利计算器

社会保障退休金是如何计算的？

社会保障退休福利基于您的终生收入历史。社会保障局 (SSA) 提取您收入最高的 35 年，根据工资通胀进行调整（指数化），并计算您的平均指数月收入 (AIME)。然后，AIME 通过一个具有三个替代率等级的累进公式来得出您的基本保险金额 (PIA) —— 即您在法定退休年龄时获得的月度福利。

2025 年的 PIA 公式使用以下拐点：

• AIME 前 1,226 美元的 90%
• AIME 在 1,226 美元至 7,391 美元之间的 32%
• AIME 超过 7,391 美元的 15%

这种累进结构意味着，与高收入者相比，低收入工作者替代其退休前收入的比例更高。

什么是法定退休年龄 (FRA)？

法定退休年龄是指您可以领取全额 PIA 且没有减支或奖金的年龄。FRA 取决于您的出生年份：

• 1943–1954 年出生： FRA 为 66 岁
• 1955–1959 年出生： FRA 从 66 岁 2 个月逐渐增加到 66 岁 10 个月
• 1960 年或以后出生： FRA 为 67 岁

提前领取如何减少福利？

您最早可以在 62 岁开始领取社会保障金，但您的福利将永久减少。减支公式分为两个层级：

• 提前的前 36 个月： 每月减少 1% 的 5/9（每年约 6.67%）
• 超过 36 个月的额外月份： 每月减少 1% 的 5/12（每年约 5%）

对于 FRA 为 67 岁的人，在 62 岁领取会导致永久减支 30%。这种减少适用于您的余生，尽管每年仍会进行 COLA 调整。

延迟退休学分如何运作？

在超过 FRA 之后每延迟一个月领取（最高到 70 岁），您每月可获得 1% 的 2/3 的延迟退休学分，即每年 8%。如果您的 FRA 是 67 岁，等到 70 岁会使您的月度福利增加 24%。超过 70 岁后等待没有额外的学分。

什么是盈亏平衡分析？

盈亏平衡分析比较了在不同领取年龄下获得的累计总福利。盈亏平衡年龄是指延迟领取的较高月度福利赶上早期领取的累计总额的时刻。对于 62 岁与 70 岁的对比，盈亏平衡点通常落在 80–82 岁左右。如果您预计能活过盈亏平衡年龄，延迟领取往往能使您的终生总福利最大化。

什么是 COLA，它如何影响福利？

COLA（生活成本调整）是社会保障福利的年度增长，旨在与通货膨胀保持同步。它基于城镇工资收入者消费者价格指数 (CPI-W)。2025 年的 COLA 为 2.5%。由于 COLA 以百分比形式平等地应用于所有福利，它不会改变领取策略之间的盈亏平衡年龄 —— 早期和晚期领取者每年都会获得相同百分比的增长。

什么是拐点，为什么它们很重要？

拐点是 AIME 的美元阈值，用于区分 PIA 公式中的三个替代率等级。它们每年根据全国平均工资指数的变化进行调整。2025 年的拐点为 1,226 美元和 7,391 美元。适用于您的拐点是您年满 62 岁那一年的拐点，无论您实际何时申请福利。

我应该提前领取还是延迟领取？

最佳领取年龄取决于您的个人情况：

• 提前领取 (62–64 岁)： 如果您有健康担忧、需要立即获得收入或预期寿命较短
• 在 FRA 领取： 一种平衡的方法，提供不打折的全额福利
• 延迟到 70 岁： 使您的月度福利最大化，如果您预计能活到 80 多岁中期或更久，这通常是最好的选择

已婚夫妇还应考虑配偶福利策略、遗属福利以及高收入配偶的领取决定，因为这会显著影响合并后的终生福利。

免责声明

本计算器基于简化的假设和 2025 年社会保障参数提供估算。实际福利取决于您完整的收入历史、您年满 62 岁年份的具体拐点以及其他因素。如需官方估算，请在 ssa.gov 创建账户并查看您的社会保障账单。