401k计算器

什么是 401(k) 计划？

401(k) 是一种由雇主发起的固定缴款退休计划，因《国内税收法》第 401(k) 条而得名。它允许员工在扣税前将部分薪水存入并进行投资。税款在退休后从账户中提取资金时缴纳。

401(k) 是美国最常见且最强大的退休储蓄工具之一，这很大程度上归功于其提供的税务优惠和雇主配比缴款。

雇主配比是如何运作的？

许多雇主会提供一定比例的 401(k) 配比缴款。一种常见的结构是：对不超过您工资 6% 的缴款部分提供 50% 的配比。其运作方式如下：

• 如果您的年收入为 $75,000 且缴纳了 6% ($4,500)，您的雇主将存入其中的 50% ($2,250) —— 使您每年的总缴款达到 $6,750。
• 如果您只缴纳 3% ($2,250)，您的雇主也只配比 50% ($1,125) —— 这意味着您白白损失了 $1,125 的免费资金。
• 雇主配比不计入 IRS 的个人缴款限额（2026 年为 $24,500）。

2026 年 IRS 缴款限额

• 50 岁以下： 每年 $24,500（个人缴款）
• 50 岁及以上： 每年 $32,500（$24,500 + $8,000 追赶缴款）
• 60–63 岁： 每年 $35,750（$24,500 + $11,250 追赶缴款）
• 总限额（个人 + 雇主）： $72,000（或包含追赶缴款在内的 $80,000）

影响 401(k) 余额的关键因素

• 缴款率： 缴款越高，增长越快。目标应至少是拿满雇主的全额配比。
• 及早开始： 得益于复利的力量，25 岁开始存钱与 35 岁开始相比，退休时可能会多出数十万美元。
• 投资回报： 多元化的投资组合历史年回报率为 7-10%。即使是 1% 的差异，在数十年后产生的复利效应也非常显著。
• 薪资增长： 随着薪资增加，您的实际缴款金额也会随之增加（假设比例保持不变）。
• 雇主配比： 这本质上是您投资的保底回报。永远不要错过它。

常见问题解答