Máy tính Khả năng Mua nhà

Sử dụng Máy tính Khả năng Mua nhà này để ước tính mức giá nhà bạn có thể chi trả dựa trên thu nhập, các khoản nợ hiện có, tiền trả trước và lãi suất thế chấp hiện hành. Nhận bảng phân tích đầy đủ về các khoản thanh toán hàng tháng bao gồm tiền gốc, lãi, thuế tài sản, bảo hiểm, PMI và phí HOA, cùng với các biểu đồ trực quan giúp bạn hiểu ngân sách mua nhà của mình.

Cách thức hoạt động của máy tính

Máy tính này sử dụng quy tắc 28/36 tiêu chuẩn ngành để xác định giá nhà tối đa bạn có thể chi trả:

• Tỷ lệ nợ trước (28%): Tổng chi phí nhà ở của bạn (thanh toán thế chấp, thuế tài sản, bảo hiểm, HOA, PMI) không được vượt quá 28% tổng thu nhập hàng tháng của bạn.
• Tỷ lệ nợ sau (36%): Tổng các khoản nợ hàng tháng của bạn (chi phí nhà ở cộng với tiền trả góp xe, vay sinh viên, thẻ tín dụng, v.v.) không được vượt quá 36% tổng thu nhập hàng tháng của bạn.

Máy tính sử dụng mức giới hạn thận trọng hơn trong hai giới hạn này để đảm bảo bạn nhận được ước tính giá nhà thực tế và bền vững.

Hiểu kết quả của bạn

Giá nhà tối đa

Đây là giá nhà cao nhất bạn có thể chi trả một cách thoải mái trong khi vẫn nằm trong các hướng dẫn về tỷ lệ nợ trên thu nhập được khuyến nghị. Nó kết hợp số tiền vay tối đa của bạn cộng với khoản trả trước.

Phân tích thanh toán hàng tháng

Khoản thanh toán nhà ở hàng tháng của bạn (thường được gọi là PITI hoặc PITIA) bao gồm:

• Gốc & Lãi (P&I): Khoản thanh toán thế chấp thực tế dùng để trả nợ vay và chi phí lãi vay.
• Thuế Tài sản: Thuế tài sản hàng năm chia cho 12. Tỷ lệ mặc định là 1,1%, nhưng thay đổi đáng kể tùy theo vị trí.
• Bảo hiểm Chủ sở hữu nhà: Bảo hiểm bắt buộc để bảo vệ ngôi nhà của bạn. Ước tính mặc định là 0,35% giá trị căn nhà hàng năm.
• PMI (Bảo hiểm Thế chấp Tư nhân): Bắt buộc nếu khoản trả trước của bạn ít hơn 20%. Thường là 0,3% đến 1,5% số tiền vay hàng năm.
• Phí HOA: Phí hàng tháng nếu tài sản của bạn nằm trong hiệp hội chủ sở hữu nhà.

Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập (DTI)

Thang đo DTI cho biết tỷ lệ của bạn nằm ở đâu so với các hướng dẫn cho vay:

Mẹo cho người mua nhà

Lầm tưởng về khoản trả trước 20%

Mặc dù trả trước 20% là lý tưởng để tránh PMI, nhưng đó không phải là yêu cầu bắt buộc. Nhiều người mua đã mua nhà thành công với mức trả trước 3-10%. Cân nhắc:

• Khoản vay FHA: Chỉ cần trả trước 3,5% với điểm tín dụng từ 580 trở lên
• Khoản vay thông thường: Một số cho phép trả trước 3-5% cho người mua nhà lần đầu
• Khoản vay VA: Trả trước 0% cho các cựu chiến binh đủ điều kiện
• Khoản vay USDA: Trả trước 0% ở các khu vực nông thôn đủ điều kiện

Những gì máy tính này không bao gồm

Đây là một ước tính dựa trên các hướng dẫn chung. Nó không tính đến:

• Điểm tín dụng của bạn (ảnh hưởng đến lãi suất thực tế và sự phê duyệt)
• Điều kiện thị trường nhà ở địa phương
• Các tài sản hoặc khoản tiết kiệm khác mà bạn có thể có
• Thay đổi thu nhập trong tương lai
• Chi phí đóng hợp đồng (thường là 2-5% giá nhà)
• Chi phí chuyển nhà và nội thất
• Dự phòng bảo trì nhà (nên lập ngân sách 1-2% giá trị nhà hàng năm)

Câu hỏi thường gặp

Tôi có thể mua nhà trị giá bao nhiêu với mức lương của mình?

Một hướng dẫn phổ biến là bạn có thể mua một ngôi nhà có giá gấp 2,5 đến 3 lần tổng thu nhập hàng năm của mình. Tuy nhiên, các bên cho vay sử dụng tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI): quy tắc 28/36 gợi ý chi phí nhà ở không vượt quá 28% tổng thu nhập hàng tháng và tổng nợ không vượt quá 36%. Sử dụng máy tính của chúng tôi để có ước tính cá nhân hóa.

Quy tắc 28/36 cho thế chấp là gì?

Quy tắc 28/36 là một hướng dẫn cho vay: (1) Tỷ lệ nợ trước không quá 28% tổng thu nhập hàng tháng và (2) Tỷ lệ nợ sau không quá 36% tổng thu nhập hàng tháng.

Tôi cần trả trước bao nhiêu cho một ngôi nhà?

Thế chấp truyền thống thường yêu cầu 20% để tránh PMI. Tuy nhiên, nhiều chương trình chấp nhận mức thấp hơn như 3,5% (FHA) hoặc 3-5% (Conventional). Trả trước nhiều hơn sẽ làm giảm thanh toán hàng tháng và lãi suất.

PMI là gì và khi nào nó được yêu cầu?

Bảo hiểm Thế chấp Tư nhân (PMI) là bắt buộc khi bạn trả trước ít hơn 20% giá trị căn nhà. Nó thường tốn 0,3% đến 1,5% số tiền vay mỗi năm.

Tôi nên vay thế chấp 15 năm hay 30 năm?

Thế chấp 30 năm có khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, linh hoạt hơn cho ngân sách. Thế chấp 15 năm có thanh toán cao hơn nhưng tổng lãi suất thấp hơn đáng kể (thường tiết kiệm hơn 50%).

Lãi suất ảnh hưởng thế nào đến khả năng mua nhà?

Lãi suất ảnh hưởng rất lớn. Lãi suất tăng 1% có thể làm giảm sức mua khoảng 10%. Lãi suất thấp hơn giúp bạn mua được nhà giá cao hơn với cùng mức trả hàng tháng.

Tài nguyên bổ sung

• CFPB - Sở hữu một ngôi nhà