养老金计算器

🧮 养老金计算器的工作原理

此计算器使用标准公式估算定额给付养老金发放额：服务年限 × 福利乘数 × 最终平均薪资。它考虑了提前退休惩罚、幸存者福利扣减以及退休期间的 COLA（生活成本调整）预测。

福利乘数因计划类型而异 — 政府养老金通常使用 1.5-2.5%，而企业计划可能使用 1-1.5%。军事养老金通常使用 2.5%，且要求至少服役 20 年。

📋 养老金计划类型说明

• 政府 / 公共部门： 联邦、州和地方政府雇员。通常有 2% 的乘数并带有 COLA。例如：FERS、CalPERS、各州退休系统。
• 企业 / 私营部门： 私营公司的传统定额给付计划。通常乘数为 1-1.5%，可能会冻结或转换为现金余额计划。
• 军事： 服役 20 年以上后乘数为 2.5%。退休年龄基于服役年限而非自然年龄。包含基于 CPI 的 COLA。
• 教师 / 教育： 州教师退休系统。通常乘数为 2%，并遵循 80/85 准则（年龄 + 工龄 = 80 或 85 即可获得全额福利）。

⚖️ 一次性领取 vs 年金领取的决策

许多养老金计划提供每月年金（终身支付）和一次性领取之间的选择。需要考虑的关键因素：

• 年金优势： 终身保障收入，防止储蓄耗尽，无投资风险，通常包含 COLA。
• 一次性领取优势： 掌握投资控制权，潜力获得更高回报，可将余额留给继承人，支出更灵活。
• 健康因素： 如果您的健康状况可能缩短预期寿命，一次性领取可能更具价值。
• 其他收入： 如果您有其他保障性收入（社会保障金、配偶养老金），一次性领取可以提供有益的多样化配置。

📅 提前退休惩罚

大多数养老金计划会对提前退休减少福利，以补偿更长的支付周期。典型的惩罚范围为正常退休年龄前每年 3-7%。例如：

• FERS (联邦)：如果在 62 岁前退休且服务年限少于 20 年，每年惩罚 5%
• CalPERS：基于年龄的分级减额，62 岁前每年约减少 5%
• 军事：无提前惩罚 — 基于服务的资格（20年以上）

盈亏平衡分析显示了在正常退休年龄之后，全额福利需要多少年才能超过提前退休的累计发放总额。

🔄 COLA：生活成本调整

COLA 保护您的养老金购买力免受通货膨胀影响。如果没有 COLA，在 3% 的通胀率下，每月 $3,000 的养老金在 10 年后将贬值约 26%。常见的 COLA 结构包括：

• 固定百分比： 无论通胀如何，每年固定增长 2-3%（大多数政府计划）
• 挂钩 CPI： 与消费者价格指数挂钩（军事养老金、社会保障金）
• 临时调整： 由计划自行决定偶尔增加（部分企业计划）
• 无 COLA： 许多私营部门养老金不提供通胀调整

❓ 常见问题解答