เครื่องคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง

คำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี (EAR/APY) จากอัตราดอกเบี้ยที่ระบุ และดูว่าความถี่ในการทบต้นที่แตกต่างกันส่งผลต่อผลตอบแทนหรือต้นทุนของคุณอย่างไร

หาอัตราดอกเบี้ยรายปีที่แท้จริงจากการทบต้น

ตัวอย่างด่วน

อัตราดอกเบี้ยรายปีตามกำหนด (อัตราที่ระบุไว้)

ความถี่ในการทบต้น (จำนวนงวดต่อปี)

Embed เครื่องคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง Widget

เกี่ยวกับ เครื่องคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง

เครื่องคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง ทำหน้าที่คำนวณอัตราดอกเบี้ยรายปีที่แท้จริง (EIR/EAR/APY) เมื่อมีการทบต้นดอกเบี้ยหลายครั้งต่อปี ซึ่งแตกต่างจากอัตราดอกเบี้ยตามกำหนดที่ธนาคารโฆษณา อัตราที่แท้จริงจะเผยให้เห็นสิ่งที่คุณจะได้รับจากการลงทุนหรือต้องจ่ายสำหรับเงินกู้จริงๆ ทำให้จำเป็นอย่างยิ่งในการเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่มีความถี่ในการทบต้นต่างกัน

อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงคืออะไร?

อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (หรือเรียกอีกอย่างว่า อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี, อัตราเทียบเท่ารายปี หรือผลตอบแทนร้อยละต่อปี) คือผลตอบแทนจากการลงทุนรายปีที่แท้จริง หรือต้นทุนที่แท้จริงของเงินกู้เมื่อนำการทบต้นมาพิจารณา โดยจะแปลงอัตราดอกเบี้ยตามกำหนดที่มีการทบต้นเป็นงวดๆ ให้เป็นอัตราที่เทียบเท่าเสมือนว่ามีการทบต้นเพียงครั้งเดียวต่อปี

ตัวอย่างเช่น บัญชีออมทรัพย์ที่โฆษณาอัตราดอกเบี้ย 6% ทบต้นทุกเดือน จะให้ผลตอบแทนจริงมากกว่า 6% ต่อปี เนื่องจากดอกเบี้ยของแต่ละเดือนจะกลายเป็นเงินต้นเพื่อสร้างดอกเบี้ยในเดือนต่อๆ ไป อัตราที่แท้จริงที่ 6.17% จึงสะท้อนถึงประโยชน์จากการทบต้นนี้

ทำไมอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงจึงสำคัญ

การเปรียบเทียบที่แท้จริง: เปรียบเทียบเงินกู้หรือการลงทุนที่มีความถี่ในการทบต้นต่างกันบนพื้นฐานที่เท่าเทียมกัน
ผลตอบแทนจริง: ทราบแน่ชัดว่าคุณจะได้รับหรือต้องจ่ายเท่าใดในหนึ่งปี
การตัดสินใจอย่างรอบคอบ: เลือกผลิตภัณฑ์ทางการเงินตามต้นทุนจริง ไม่ใช่ตามอัตราที่โฆษณา
การปฏิบัติตามกฎระเบียบ: ในหลายพื้นที่ กฎหมายกำหนดให้ต้องเปิดเผยค่า APY/EAR เพื่อคุ้มครองผู้บริโภค

สูตรอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง

สูตรการทบต้นแบบรายงวด

เมื่อดอกเบี้ยทบต้นตามจำนวนงวดที่ระบุต่อปี (รายเดือน, รายไตรมาส เป็นต้น):

อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (รายงวด)

$$\text{EIR} = \left(1 + \frac{i}{n}\right)^n - 1$$

โดยที่: i = อัตราดอกเบี้ยรายปีตามกำหนด (เป็นทศนิยม), n = จำนวนงวดที่ทบต้นต่อปี

สูตรการทบต้นแบบต่อเนื่อง

สำหรับการทบต้นแบบต่อเนื่องทางทฤษฎี (ทบต้นบ่อยครั้งไม่สิ้นสุด):

อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (ต่อเนื่อง)

$$\text{EIR} = e^i - 1$$

โดยที่: e = ค่าคงที่ของออยเลอร์ (≈ 2.71828), i = อัตราดอกเบี้ยรายปีตามกำหนด (เป็นทศนิยม)

ความถี่ในการทบต้นที่พบบ่อย

ความถี่	จำนวนงวด (n)	การใช้งานทั่วไป
รายปี	1	พันธบัตรบางประเภท, เงินฝากประจำ (CD)
ทุกครึ่งปี	2	หุ้นกู้บริษัท, เงินกู้บางประเภท
รายไตรมาส	4	บัญชีออมทรัพย์หลายประเภท, เงินฝากประจำบางประเภท
รายเดือน	12	สินเชื่อบ้านส่วนใหญ่, บัตรเครดิต, สินเชื่อรถยนต์
รายสัปดาห์	52	บัญชีออมทรัพย์บางประเภท
รายวัน	365	บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง, กองทุนตลาดเงิน
ต่อเนื่อง	∞	การเงินเชิงทฤษฎี, การกำหนดราคาออปชัน

วิธีใช้งานเครื่องคำนวณนี้

ป้อนอัตราดอกเบี้ยตามกำหนด: ใส่อัตราดอกเบี้ยรายปีที่ระบุเป็นเปอร์เซ็นต์ (เช่น 7.5 สำหรับ 7.5%)
เลือกความถี่ในการทบต้น: เลือกความถี่ในการทบต้นจากรายการดรอปดาวน์ หรือเลือก "ต่อเนื่อง" สำหรับการทบต้นแบบต่อเนื่องเชิงทฤษฎี
คลิกคำนวณ: ดูอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของคุณพร้อมกับการเปรียบเทียบในความถี่การทบต้นอื่นๆ
วิเคราะห์ผลลัพธ์: ตรวจสอบกราฟเปรียบเทียบและรายละเอียดการคำนวณทีละขั้นตอน

ทำความเข้าใจผลลัพธ์ของคุณ

ผลลัพธ์หลัก

อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (EIR) แสดงถึงอัตราต่อปีที่แท้จริงหลังจากพิจารณาการทบต้นแล้ว นี่คือสิ่งที่คุณจะได้รับหรือต้องจ่ายจริงตลอดระยะเวลาหนึ่งปี

ส่วนต่างของอัตรา (Rate Spread)

ความแตกต่างระหว่างอัตราที่แท้จริงและอัตราตามกำหนดแสดงให้เห็นถึงประโยชน์จากการทบต้น ความถี่ในการทบต้นที่สูงขึ้นและอัตราตามกำหนดที่สูงขึ้นจะส่งผลให้ส่วนต่างนี้กว้างขึ้น

กราฟเปรียบเทียบ

กราฟแท่งจะช่วยแสดงภาพว่าอัตราที่แท้จริงเปลี่ยนแปลงไปอย่างไรในความถี่การทบต้นที่แตกต่างกันสำหรับอัตราตามกำหนดที่คุณป้อน ช่วยให้คุณเข้าใจผลกระทบของการทบต้นได้ดีขึ้น

ตารางอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง

ตารางอ้างอิงแสดงอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสำหรับอัตราตามกำหนดทั่วไปในความถี่การทบต้นต่างๆ:

ตามกำหนด	ทุกครึ่งปี	รายไตรมาส	รายเดือน	รายวัน	ต่อเนื่อง
1%	1.003%	1.004%	1.005%	1.005%	1.005%
2%	2.010%	2.015%	2.018%	2.020%	2.020%
3%	3.023%	3.034%	3.042%	3.045%	3.046%
4%	4.040%	4.060%	4.074%	4.081%	4.081%
5%	5.063%	5.095%	5.116%	5.127%	5.127%
6%	6.090%	6.136%	6.168%	6.183%	6.184%
7%	7.123%	7.186%	7.229%	7.250%	7.251%
8%	8.160%	8.243%	8.300%	8.328%	8.329%
9%	9.203%	9.308%	9.381%	9.416%	9.417%
10%	10.250%	10.381%	10.471%	10.516%	10.517%
12%	12.360%	12.551%	12.683%	12.747%	12.750%
15%	15.563%	15.865%	16.075%	16.180%	16.183%
18%	18.810%	19.252%	19.562%	19.716%	19.722%
20%	21.000%	21.551%	21.939%	22.134%	22.140%
24%	25.440%	26.248%	26.824%	27.115%	27.125%

อัตราดอกเบี้ยตามกำหนด vs อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง

ข้อแตกต่างสำคัญ

อัตราตามกำหนด คืออัตราดอกเบี้ยรายปีที่ระบุไว้โดยไม่ได้คำนึงถึงการทบต้น อัตราที่แท้จริง คืออัตราต่อปีจริงหลังจากรวมผลของการทบต้นแล้ว ยิ่งมีการทบต้นบ่อยครั้งเท่าใด อัตราที่แท้จริงก็จะยิ่งสูงขึ้นเมื่อเทียบกับอัตราตามกำหนด

พิจารณาการลงทุน 10,000 บาท ที่อัตราตามกำหนด 12%:

ทบต้นรายปี: ได้รับดอกเบี้ย 1,200 บาท (อัตราที่แท้จริง 12.00%)
ทบต้นรายเดือน: ได้รับดอกเบี้ย 1,268.25 บาท (อัตราที่แท้จริง 12.68%)
ทบต้นรายวัน: ได้รับดอกเบี้ย 1,274.75 บาท (อัตราที่แท้จริง 12.75%)

การนำไปใช้ในทางปฏิบัติ

การเปรียบเทียบบัญชีออมทรัพย์

ธนาคาร A ให้ดอกเบี้ย 4.8% ทบต้นรายวัน ขณะที่ธนาคาร B ให้ 4.9% ทบต้นรายเดือน ที่ไหนดีกว่ากัน? ธนาคาร A: EIR = 4.916%, ธนาคาร B: EIR = 5.012% ดังนั้นธนาคาร B ชนะแม้ว่าอัตราตามกำหนดจะดูใกล้เคียงกันก็ตาม

การทำความเข้าใจต้นทุนบัตรเครดิต

บัตรเครดิตที่มี APR 18% ทบต้นรายวัน จะมีอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงอยู่ที่ 19.72% ซึ่งหมายความว่าการแบกรับยอดค้างชำระจะมีต้นทุนสูงกว่าอัตราที่ระบุไว้เกือบ 2% ต่อปี

การเปรียบเทียบสินเชื่อบ้าน

โดยปกติสินเชื่อบ้านจะทบต้นรายเดือน อัตราดอกเบี้ยกู้บ้าน 6% จะเทียบเท่ากับอัตราที่แท้จริง 6.17% หมายความว่าคุณต้องจ่ายดอกเบี้ยสูงกว่าที่อัตราตามกำหนดระบุไว้เล็กน้อย

คำถามที่พบบ่อย

อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงคืออะไร?

อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (EIR) หรือที่เรียกว่าอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี (EAR), อัตราเทียบเท่าต่อปี (AER) หรือผลตอบแทนร้อยละต่อปี (APY) คืออัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของเงินกู้หรือการลงทุนเมื่อพิจารณาการทบต้น ซึ่งต่างจากอัตราดอกเบี้ยตามกำหนดตรงที่สะท้อนถึงต้นทุนหรือผลตอบแทนรายปีที่แท้จริงโดยรวมความถี่ในการทบต้นดอกเบี้ยตลอดทั้งปี

สูตรคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงคืออะไร?

สำหรับการทบต้นแบบรายงวด: EIR = (1 + i/n)^n - 1 โดยที่ i คืออัตราดอกเบี้ยรายปีตามกำหนด (เป็นทศนิยม) และ n คือจำนวนงวดที่ทบต้นต่อปี สำหรับการทบต้นแบบต่อเนื่อง: EIR = e^i - 1 โดยที่ e คือค่าคงที่ของออยเลอร์ (ประมาณ 2.71828)

ความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยตามกำหนดและอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงคืออะไร?

อัตราดอกเบี้ยตามกำหนดคืออัตราดอกเบี้ยรายปีที่ระบุไว้โดยยังไม่รวมผลของการทบต้น ส่วนอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงคืออัตราที่เกิดขึ้นจริงเมื่อพิจารณาการทบต้น ตัวอย่างเช่น อัตราตามกำหนด 12% ทบต้นทุกเดือนจะให้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 12.68% ซึ่งหมายความว่าคุณจะได้รับหรือจ่ายจริง 12.68% ต่อปี

ความถี่ในการทบต้นส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงอย่างไร?

ความถี่ในการทบต้นที่สูงขึ้นจะส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสูงขึ้น อัตราตามกำหนดเดียวกันที่ทบต้นรายวันจะให้ผลตอบแทนมากกว่ารายเดือน และรายเดือนจะมากกว่ารายไตรมาส การทบต้นแบบต่อเนื่องถือเป็นขีดจำกัดทางคณิตศาสตร์และให้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสูงสุดที่เป็นไปได้สำหรับอัตราตามกำหนดใดๆ

ควรใช้การทบต้นแบบต่อเนื่องเมื่อใด?

การทบต้นแบบต่อเนื่องเป็นแนวคิดทางทฤษฎีที่มีการทบต้นดอกเบี้ยบ่อยครั้งจนไม่สิ้นสุด ใช้ในแบบจำลองทางการเงินขั้นสูง การกำหนดราคาออปชัน (Black-Scholes) และการเงินเชิงวิชาการ ในทางปฏิบัติ เงินกู้และการลงทุนส่วนใหญ่ใช้การทบต้นแบบรายงวด (รายวัน, รายเดือน, รายไตรมาส) แต่การทบต้นแบบต่อเนื่องจะช่วยให้เห็นขีดจำกัดสูงสุดที่เป็นประโยชน์สำหรับการเปรียบเทียบ

แหล่งข้อมูลที่เกี่ยวข้อง

อ้างอิงเนื้อหา หน้าหรือเครื่องมือนี้ว่า:

"เครื่องคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง" ที่ https://MiniWebtool.com/th/เครื่องคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง/ จาก MiniWebtool, https://MiniWebtool.com/

โดยทีมงาน miniwebtool อัปเดตเมื่อ: 27 ม.ค. 2026

มี Developer API ให้ใช้งาน: เรียกใช้เครื่องมือนี้จากแอป ระบบอัตโนมัติ หรือเอเจนต์ของคุณด้วยคำขอ JSON HTTP หนึ่งครั้ง ดูเอกสาร API

เครื่องคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง