เครื่องคำนวณสินเชื่อธุรกิจ

เครื่องคำนวณสินเชื่อธุรกิจ คืออะไร?

เครื่องคำนวณสินเชื่อธุรกิจช่วยให้ผู้ประกอบการและเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กสามารถประมาณการยอดชำระรายเดือน ดอกเบี้ยรวม และต้นทุนการกู้ยืมโดยรวม ไม่ว่าคุณจะกำลังหาเงินทุนเพื่อซื้ออุปกรณ์ ขยายกิจการ หรือเริ่มต้นธุรกิจใหม่ การเข้าใจต้นทุนที่แท้จริงของเงินกู้เป็นสิ่งจำเป็นสำหรับการวางแผนทางการเงินที่ดี

วิธีการคำนวณยอดชำระสินเชื่อธุรกิจ

สินเชื่อธุรกิจส่วนใหญ่ใช้ สูตรการตัดจำหน่ายมาตรฐาน เพื่อกำหนดยอดชำระรายเดือนที่เท่ากัน:

โดยที่ M คือยอดชำระรายเดือน, P คือเงินต้น, r คืออัตราดอกเบี้ยรายเดือน (อัตราดอกเบี้ยต่อปี ÷ 12) และ n คือจำนวนงวดชำระทั้งหมด ในช่วงเดือนแรกๆ สัดส่วนที่จ่ายจะเป็นดอกเบี้ยมากกว่า เมื่อเวลาผ่านไป สัดส่วนที่จ่ายจะไปหักเงินต้นมากขึ้น

ประเภทของสินเชื่อธุรกิจ

สินเชื่อ SBA — สินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล พร้อมอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้ (ปกติ 5–8%) และระยะเวลาสูงสุด 25 ปี เหมาะสำหรับธุรกิจที่มั่นคงและมีเครดิตดี

สินเชื่อเงินกู้ระยะยาว (Term Loans) — สินเชื่อแบบระบุจำนวนเงินที่แน่นอนจากธนาคารหรือผู้ให้บริการกู้ออนไลน์ อัตราดอกเบี้ยมีความหลากหลาย (6–25%) ขึ้นอยู่กับความน่าเชื่อถือทางเครดิตและประเภทของผู้ให้กู้

สินเชื่อเช่าซื้ออุปกรณ์ — สินเชื่อที่มีอุปกรณ์ที่ซื้อเป็นหลักประกัน มักจะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำเนื่องจากอุปกรณ์ทำหน้าที่เป็นหลักประกัน

วงเงินสินเชื่อธุรกิจ (Business Lines of Credit) — สินเชื่อหมุนเวียนที่ยืดหยุ่นสำหรับความต้องการเงินทุนหมุนเวียนต่อเนื่อง ดอกเบี้ยจะถูกคิดเฉพาะยอดที่ถอนออกไปใช้เท่านั้น

ทำความเข้าใจค่าธรรมเนียมแรกเข้า (Origination Fees)

ผู้ให้กู้หลายรายเรียกเก็บค่าธรรมเนียมแรกเข้า (โดยทั่วไป 1–6% ของยอดเงินกู้) เป็นค่าดำเนินการ ค่าธรรมเนียมนี้มักจะถูกหักออกจากยอดเงินกู้ทันที ตัวอย่างเช่น เงินกู้ 100,000 ดอลลาร์ที่มีค่าธรรมเนียมแรกเข้า 2% หมายความว่าคุณจะได้รับเงิน 98,000 ดอลลาร์ แต่ยังคงเป็นหนี้อยู่ 100,000 ดอลลาร์ เครื่องคำนวณนี้รวมปัจจัยค่าธรรมเนียมแรกเข้าเพื่อให้คุณเห็นต้นทุนการกู้ยืมที่แท้จริง

ประโยชน์ของการชำระเพิ่มเติม

การชำระเงินรายเดือนเพิ่มเติมเกินกว่ายอดขั้นต่ำสามารถลดต้นทุนดอกเบี้ยรวมและย่นระยะเวลาการกู้ยืมได้อย่างมาก แม้แต่การจ่ายเพิ่มเพียงเล็กน้อยก็ส่งผลสะสมเมื่อเวลาผ่านไป เนื่องจากทุกดอลลาร์ที่จ่ายเพิ่มจะไปลดเงินต้นโดยตรง ซึ่งจะช่วยลดการคิดดอกเบี้ยในงวดถัดไป

เคล็ดลับในการรับสินเชื่อธุรกิจที่ดีที่สุด

• เปรียบเทียบจากหลายแห่ง — เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยจากผู้ให้กู้หลายราย ทั้งธนาคาร สหกรณ์ออมทรัพย์ และผู้ให้กู้ออนไลน์
• ปรับปรุงคะแนนเครดิต — คะแนนเครดิตที่สูงขึ้นมักหมายถึงอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง
• เตรียมเอกสารทางการเงิน — เตรียมใบกำกับภาษี งบกำไรขาดทุน และแผนธุรกิจให้พร้อม
• พิจารณาสินเชื่อ SBA — หากคุณมีคุณสมบัติครบถ้วน สินเชื่อที่ SBA สนับสนุนมักจะให้เงื่อนไขที่ดีที่สุด
• อ่านรายละเอียดเล็กๆ น้อยๆ — ตรวจสอบค่าปรับในการชำระคืนก่อนกำหนด ข้อกำหนดอัตราดอกเบี้ยลอยตัว และค่าธรรมเนียมแฝงอื่นๆ

คำถามที่พบบ่อย

การคำนวณยอดชำระรายเดือนของสินเชื่อธุรกิจทำอย่างไร?

ยอดชำระรายเดือนของสินเชื่อธุรกิจคำนวณโดยใช้สูตรการตัดจำหน่ายมาตรฐาน: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1] โดยที่ M คือยอดชำระรายเดือน, P คือจำนวนเงินต้น, r คืออัตราดอกเบี้ยรายเดือน และ n คือจำนวนงวดชำระทั้งหมด สูตรนี้ช่วยให้มั่นใจได้ว่ายอดชำระจะเท่ากันตลอดระยะเวลากู้ยืม

อัตราดอกเบี้ยปกติสำหรับสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กคือเท่าไร?

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กมักอยู่ในช่วง 3% ถึง 7% สำหรับสินเชื่อ SBA, 6% ถึง 13% สำหรับสินเชื่อธนาคารทั่วไป และ 7% ถึง 25%+ สำหรับผู้ให้บริการกู้ออนไลน์ อัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิต รายได้ธุรกิจ ระยะเวลาที่ดำเนินธุรกิจ หลักประกัน และประเภทของสินเชื่อ

ฉันควรคาดหวังค่าธรรมเนียมอะไรบ้างจากสินเชื่อธุรกิจ?

ค่าธรรมเนียมสินเชื่อธุรกิจทั่วไป ได้แก่ ค่าธรรมเนียมแรกเข้า (1–6% ของยอดเงินกู้), ค่าธรรมเนียมการสมัคร, ค่าปรับการชำระคืนก่อนกำหนด, ค่าธรรมเนียมการชำระล่าช้า และค่าธรรมเนียมรายปีสำหรับวงเงินหมุนเวียน สินเชื่อ SBA อาจรวมค่าธรรมเนียมการค้ำประกันด้วย ควรนำปัจจัยเหล่านี้มาคำนวณในต้นทุนการกู้ยืมทั้งหมดเสมอ

ระยะเวลากู้ยืมส่งผลต่อต้นทุนรวมอย่างไร?

ระยะเวลากู้ยืมที่นานขึ้นจะช่วยลดยอดชำระรายเดือนลงแต่จะเพิ่มดอกเบี้ยรวมที่ต้องจ่าย ตัวอย่างเช่น เงินกู้ 100,000 ดอลลาร์ที่ดอกเบี้ย 7% จะมีค่าดอกเบี้ยประมาณ 23,000 ดอลลาร์ในระยะเวลา 5 ปี แต่จะสูงถึงประมาณ 50,000 ดอลลาร์ในระยะเวลา 10 ปี ระยะเวลาที่สั้นกว่าช่วยประหยัดเงินค่าดอกเบี้ยแต่ต้องการยอดชำระรายเดือนที่สูงกว่า

ตารางการผ่อนชำระ (Amortization Schedule) คืออะไร?

ตารางการผ่อนชำระคือตารางที่แสดงการชำระเงินกู้แต่ละงวดโดยแบ่งออกเป็นส่วนของเงินต้นและส่วนของดอกเบี้ย ในช่วงแรกการชำระเงินส่วนใหญ่จะเป็นดอกเบี้ย ในขณะที่ช่วงหลังจะเป็นเงินต้นเป็นหลัก ตารางนี้ช่วยให้เจ้าของธุรกิจเข้าใจว่ายอดคงเหลือเงินกู้ลดลงอย่างไรตามกาลเวลา