个人贷款计算器

什么是个人贷款计算器？

个人贷款计算器可帮助您估算无抵押个人贷款的每月还款额、总利息和总成本。通过输入您的贷款金额、利率和期限，您可以快速比较不同的方案并做出明智的借贷决策——无论您是想整合债务、资助房屋改善还是支付意外开销。

个人贷款还款额是如何计算的

个人贷款通常使用固定利率摊销公式来确定相等的每月还款额：

其中 M 是每月还款额，P 是贷款本金，r 是月利率（年利率除以 12），n 是总还款月数。在还款初期，每笔还款的大部分用于支付利息。随着时间的推移，更大比例的还款将用于偿还本金。

各信用评分段的平均个人贷款利率

您的信用评分是决定利率的最重要因素：

• 卓越 (720+): 6% – 8% APR
• 良好 (680–719): 9% – 12% APR
• 一般 (640–679): 13% – 17% APR
• 较差 (640 以下): 18% – 36% APR

个人贷款的全国平均水平约为 12% APR。货比三家并比较多家贷款机构的报价可以为您节省数千美元。

个人贷款 vs. 信用卡：该如何选择

个人贷款更适合大额、一次性的支出，因为它们提供的固定利率通常较低（一般为 6-18%），而信用卡利率较高（15-25% 以上）。固定的还款计划还能帮助您在确定的时间内清偿债务。

信用卡更适合每月可以还清的小额、经常性支出。如果您每月都能全额支付余额，您就完全不需要支付利息。

额外还款如何节省资金

您在最低还款额之外支付的每一分钱都会直接用于减少您的本金余额。这具有复利效应：较低的余额意味着每月产生的利息较少，这意味着您下一笔还款中会有更多部分用于冲抵本金。即使每月额外支付 50-100 美元，也能节省数百美元的利息并缩短数月的还款期。

获取最佳个人贷款的技巧

• 首先检查您的信用评分——在申请前了解自己的信用状况。
• 获取预先资格审核——大多数贷款机构提供“软查询”预先审核，不会影响您的信用评分。
• 至少比较 3-5 家贷款机构——银行、信用社和在线贷款机构之间的利率差异很大。
• 注意费用——手续费（1-8%）、滞纳金和预付罚金可能会越积越多。
• 选择您能负担的最短期限——较短的期限意味着总利息较少，即使每月还款额较高。
• 避免借入超过您需要的金额——虽然借入额外资金很有诱惑力，但您将为每一美元支付利息。

常见问题解答

个人贷款的每月还款额是如何计算的？

个人贷款还款使用等额本息摊销公式：M = P × r(1+r)^n / [(1+r)^n - 1]，其中 M 是每月还款额，P 是贷款本金，r 是月利率（年利率 / 12），n 是总还款次数。这确保了整个贷款期限内每月的还款额相等。

个人贷款多少利率算好？

良好的个人贷款利率取决于您的信用评分。优秀信用（720分以上）通常可获得 6-8% 的利率，良好信用（680-719分）为 9-12%，一般信用（640-679分）为 13-17%，信用较差（640分以下）为 18-36%。全国平均水平约为 12%。

我应该选择较短还是较长的贷款期限？

较短的贷款期限意味着每月还款额较高，但支付的总利息较少。较长的期限会降低每月还款额，但总成本更高。例如，一笔 15,000 美元的贷款，利率为 10%，3 年期的利息成本为 2,375 美元，而 5 年期则为 4,497 美元——几乎翻了一番。

额外还款如何帮助降低贷款成本？

额外还款直接用于冲抵您的本金余额，从而减少产生利息的基数。即使每月额外支付 50-100 美元，也能节省数百甚至数千美元的利息，并缩短数个月的贷款期限。

个人贷款的利率和 APR 之间有什么区别？

利率是借入本金的成本。APR（年度百分比利率）包括利率加上任何手续费（如手续费/服务费）。对于没有费用的个人贷款，APR 等于利率。请务必比较 APR 以获得真实的成本。