CD阶梯计算器

cd阶梯计算器可以帮助您构建一个定期存款（CD）阶梯 — 这 political 一种通过交错到期日来分散资金的储蓄策略。您无需将所有资金锁定在单个 CD 中，而是可以将其拆分为依次到期的各个层级。该工具可以显示您的综合 APY、绘制每个层级的可视化阶梯图、列出完整的流动性时间表到期日，并进行滚动续存模拟，以揭示阶梯随着时间的推移所能达到的更高稳态收益率。

什么是 CD 阶梯？

CD 阶梯是指一组具有不同到期日的定期存款组合，排列起来就像梯子的横木一样。一个经典的例子是将您的资金分成五个相等的部分，分别投资于一年期、两年期、三年期、四年期和五年期的 CD。每年都有一个层级到期，为您提供稳定的流动现金流。该策略将长期 CD 的较高收益率与短期 CD 的灵活性融为一体，并分散了您的利率风险，从而使您永远不会被完全锁定在单一利率中。

CD 阶梯公式

构建阶梯需要三个简短的步骤：拆分存款、让每个层级增长到各自的到期日，以及将各项利率平均为综合收益率。

因为每个层级存入的金额相同，所以综合 APY 就是您各层级利率的简单平均值 — 这是一个介于您最短和最长 CD 之间的单一收益率。

为什么要构建 CD 阶梯？

滚动续存如何达到稳态收益率

阶梯化最精妙的部分在于随时间推移发生的变化。当最短的层级到期时，您将这笔现金重新投资于阶梯上最长期限的全新 CD。每当有层级到期时都重复此操作，在阶梯完成一轮循环后，每个层级都将变成一个赚取最高利率的最长期限 CD — 然而在每个时间间隔内仍然有一个层级到期。您的收益率将从最初的综合 APY 攀升至最高层级的 APY（即稳态收益率），同时无需放弃定期的现金使用权。

CD 阶梯 vs 单一 CD

如何使用此计算器

1. 输入您的存款： 选择币种并输入您想在整个阶梯中投资的总金额。
2. 选择层级和间距： 选择阶梯拥有的层级数量（2 到 10 个）以及它们的到期日间隔多远，例如 12 个月。
3. 设置每个层级的 APY： 输入每个期限的年百分比收益率，或保留自动加载的真实示例利率。
4. 查看结果： 查看您的综合 APY，探索阶梯图和流动性时间表，并了解滚动续存如何将您提升至稳态收益率。

常见问题解答

什么是 CD 阶梯？

A CD 阶梯是一种储蓄策略，它将您的资金分散投资于多个到期日交错的定期存款。您无需将所有资金锁定在单一的 CD 中，而是将其分散在不同时间到期的层级上，这样您的一部分资金就可以按定期计划取出，而其余资金则继续赚取更高的长期利率。

CD 阶梯是如何运作的？

您将存款分成相等的部分，并购买期限递增的 CD，例如一年、两年、三年、四年和五年期。每年都有一个层级到期，为您提供现金使用权。然后，您将这笔现金重新投资于一个新的最长期限的 CD，从而保持阶梯继续运转，同时使每个层级逐步赚取最高利率。

CD 阶梯的综合 APY 是什么？

综合 APY 是指您阶梯中所有层级的加权平均收益率。由于较短期的 CD 通常比较长期的 CD 支付的利息少，因此综合 APY 介于最短和最长利率之间。它以单一数字代表阶梯的整体回报率。

为什么要采用 CD 阶梯而不是购买单一的 CD？

阶梯化可以平衡收益与资金获取。单一的短期 CD 能保持资金的流动性，但收益很少；而单一的长期 CD 收益更高，但会将所有资金锁定。阶梯化既能捕获大部分长期收益，又能在定期计划中释放一部分资金，同时降低了将资金锁定在糟糕利率上的风险。

阶梯的稳态收益率是什么？

当您不断将每个到期的层级重新投资于一个新的最长期限的 CD 时，阶梯在循环一轮之后，每个层级都将赚取最高层级的利率。这种较高的利率就是稳态收益率。您在达到最佳长期利率的同时，仍然可以有层级定期到期。

CD 和 CD 阶梯安全吗？

定期存款是低风险的储蓄产品，在许多国家都在法定限额内受到保险保护，例如美国的 FDIC。主要的权衡是提前支取的罚息，以及在您锁定之后利率上升的可能性。阶梯化通过定期重新投资降低了第二种风险。

其他资源

• 定期存款 - 维基百科
• 年百分比收益率 - 维基百科