529大學儲蓄計算機

529大學儲蓄計算機可以預估您的 529 計劃 在支付未來大學成本時能發揮多大作用。它會以您預期的報酬率使您目前的餘額和每月供款持續增長，將當前的學費通膨調整至您孩子實際入學的年份，並進行逐年提款模擬，以顯示您的儲蓄是否能支撐整個大學階段，而不僅僅是看它是否達到了一個單一的總額數字。您還能得到完全實現目標所需的確切每月供款額。

什麼是 529 計劃？

529 計劃是一種專為教育儲蓄設計且享有稅務優惠的投資帳戶。您存入的資金可以延緩課稅，當用於合格的教育支出（如學費、強制性雜費、書本費、電腦以及食宿費）時，提款是完全免稅的。美國大多數州都至少資助一項計劃，且許多州還為供款提供州個人所得稅扣除額或抵免額，這使得 529 計劃成為最有效率的大學儲蓄方式之一。

529 計算機是如何運作的

此計算機同時模擬兩個時間線——您的儲蓄增長與大學成本上升——然後模擬在大學就讀期間逐步消耗這些儲蓄的過程。

在步驟 1 中，P 是您目前的餘額，C 是您的每月供款額，i 是月報酬率（年報酬率 ÷ 12），而 n 是到大學入學前的總月份數。步驟 2 將當前的成本推算到未來的各個入學年份。接著，提款模擬會在每個大學學年扣除該年的學費，同時讓剩餘的餘額繼續賺取報酬，因此步驟 3 中的覆蓋比例能切實反映出您的計劃在整個大學階段內真正能夠支付的份額。

典型的大學年成本 (2025–2026)

您可以使用以下公佈的平均數據作為「當前年成本」的起步點，然後根據您正在考慮的具體學校進行調整。這些是完整的總就讀成本（包含學費、雜費及食宿費）。

您應該在 529 計劃中存多少錢？

一個被廣泛應用的經驗法則是「三分之一原則」：目標是從儲蓄中支付大約三分之一的大學成本，在孩子就讀期間從當前收入中支付三分之一，另外三分之一則來自財務援助、獎學金或貸款。這就是為什麼這款計算機允許您設定希望 529 計劃覆蓋的成本比例——將其設定為 100% 代表完全預先籌足資金，設定為 33% 則是瞄準儲蓄的三分之一目標。無論您如何選擇，反向求解器都會告訴您達成該目標所需的每月供款額。

為什麼大學成本通膨如此重要

歷史上，大學學費的上升速度一直快於一般通貨膨脹——通常在每年 5% 左右。以 5% 計算，成本大約每 14 年就會翻倍，因此今天一項 $28,000 的課程，對於 18 年後開始上大學的新生來說，每年可能超過 $67,000。僅依據今天的標價進行規劃會嚴重低估實際的帳單。務必將成本推算到實際的入學年份，而本工具會自動為您完成這項計算。

哪些因素會影響您的 529 結果？

如何使用此計算機

1. 輸入您孩子的時間線： 他們目前的年齡、開始讀大學的年齡，以及需要規劃的就讀年數。
2. 輸入您的儲蓄計劃： 目前的 529 餘額、每月供款額以及預期的年報酬率。
3. 輸入成本： 當前的大學年成本、通膨率（通常預設為 5%），以及您希望 529 計劃支付的比例。
4. 點擊計算： 查看您的預計儲蓄、未來的學費帳單、覆蓋百分比以及逐年提款明細。
5. 調整您的計劃： 使用建議的每月供款額來填補任何短缺，然後重新計算。

常見問題

什麼是 529 大學儲蓄計劃？

529 計劃是一種享有稅務優惠的投資帳戶，旨在幫助家庭儲蓄教育資金。供款可延緩課稅，且當提款用於符合條件的教育支出（如學費、雜費、書本費和食宿費）時是完全免稅的。美國許多州還為供款提供州個人所得稅的扣除額或抵免額。

這款 529 計算機是如何運作的？

此計算機將您目前的餘額加上每月供款，以您預期的報酬率持續增長至大學開始，然後將當前的大學成本通膨調整至未來的每個入學年份。它會進行逐年提款模擬，在每個大學學年扣除學費，同時讓剩餘的餘額繼續賺取報酬，從而顯示您的儲蓄是否能支撐整個大學階段。

我應該在 529 計劃中存多少錢？

一個常見的指導原則是「三分之一原則」：目標是從儲蓄中支付大約三分之一的預計大學成本，三分之一來自就讀期間的當前收入，另外三分之一則來自財務援助或貸款。這款計算機允許您設定希望 529 計劃覆蓋的成本比例，然後告訴您達到該目標所需的確切每月供款額。

529 計劃應該假設多少報酬率？

許多 529 計劃使用基於年齡的投資組合，這些組合在初期較為激進，隨著大學臨近而逐漸轉向保守。長期平均年報酬率 5% 到 7% 是一個常見的規劃假設，不過實際報酬率會隨著市場表現和您的投資選擇而有所不同。隨著入學日期的臨近，降低假設報酬率是較為保守穩健的做法。

529 計劃中用剩的錢會怎麼樣？

未使用的 529 資金可以留在帳戶中繼續增長、轉移給其他符合條件的家庭成員，或者在一定限制內用於 K-12 學費、學徒計劃或償還學生貸款。自 2024 年起，在滿足特定條件的情況下，最多 $35,000 的剩餘資金還可以轉入受益人的 Roth IRA 帳戶。不符合條件的提款將被課稅，且其收益部分將面臨 10% 的罰款。

大學成本通膨真的很重要嗎？

是的。大學成本的上升速度快於一般通膨，通常每年在 5% 左右。在 18 年的時間裡，每年 5% 的增幅大約會使成本翻倍，因此將當前的價格推算到實際的入學年份，對於設定務實的儲蓄目標至關重要。

額外資源

• 529 Plan - 維基百科
• Compound Interest - 維基百科