เครื่องคำนวณบันได CD

เครื่องคำนวณบันได CD ช่วยให้คุณสร้าง บันไดใบรับรองการฝากเงิน (CD) — ซึ่งเป็นกลยุทธ์การออมเงินที่จะกระจายเงินของคุณไปยัง CD หลายๆ ใบที่มีวันครบกำหนดลดหลั่นกันไป แทนที่จะล็อกเงินทั้งหมดไว้ใน CD เพียงใบเดียว คุณแบ่งเงินออกเป็น ขั้นบันได ที่จะครบกำหนดต่อเนื่องกันไป เครื่องมือนี้จะแสดง APY เฉลี่ยรวม ของคุณ พร้อมวาด แผนภาพขั้นบันได ของแต่ละขั้น แสดง กำหนดการสภาพคล่อง ของวันครบกำหนดทั้งหมดอย่างชัดเจน และจำลอง แบบจำลองการต่ออายุ ที่เผยให้เห็นผลตอบแทนในสภาวะคงตัวที่สูงขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

บันได CD คืออะไร?

บันได CD คือพอร์ตโฟลิโอของใบรับรองการฝากเงินที่มีวันครบกำหนดแตกต่างกัน โดยจัดเรียงคล้ายกับขั้นของบันได ตัวอย่างคลาสสิกคือการแบ่งเงินของคุณออกเป็นห้าส่วนเท่าๆ กัน แล้วนำไปลงทุนใน CD แบบหนึ่งปี, สองปี, สามปี, สี่ปี และห้าปี ในแต่ละปีจะมีขั้นหนึ่งที่ครบกำหนด ทำให้คุณมีกระแสเงินสดเข้ามาใช้งานได้อย่างสม่ำเสมอ กลยุทธ์นี้ผสมผสานผลตอบแทนที่สูงกว่าของ CD ระยะยาวเข้ากับความยืดหยุ่นของ CD ระยะสั้น และช่วยกระจายความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยเพื่อให้คุณไม่ต้องถูกล็อกเงินทั้งหมดไว้กับอัตราดอกเบี้ยเพียงอัตราเดียว

สูตรบันได CD

การสร้างบันได CD มีสามขั้นตอนสั้นๆ: แบ่งเงินฝาก, ปล่อยให้แต่ละขั้นเติบโตจนครบกำหนด และหาค่าเฉลี่ยของอัตราดอกเบี้ยเพื่อให้ได้ผลตอบแทนเฉลี่ยรวม

เนื่องจากทุกขั้นบันไดมีจำนวนเงินเท่ากัน APY เฉลี่ยรวมจึงเป็นเพียงค่าเฉลี่ยของอัตราดอกเบี้ยในแต่ละขั้นของคุณ — ซึ่งเป็นอัตราผลตอบแทนเดียวที่อยู่ระหว่าง CD ระยะสั้นที่สุดและระยะยาวที่สุดของคุณ

ทำไมต้องสร้างบันได CD?

การต่ออายุช่วยให้บรรลุผลตอบแทนในสภาวะคงตัวได้อย่างไร

ส่วนที่ชาญฉลาดของการทำบันได CD คือสิ่งที่จะเกิดขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป เมื่อขั้นที่สั้นที่สุดครบกำหนด คุณจะนำเงินสดนั้นไปลงทุนใหม่ใน CD ใบใหม่ที่มีระยะเวลายาวที่สุดในบันไดของคุณ ทำแบบนี้ซ้ำทุกครั้งที่มีขั้นบันไดครบกำหนด และหลังจากที่บันไดวนครบรอบหนึ่งครั้งแล้ว ทุกขั้นจะกลายเป็น CD ระยะยาวที่สุดที่ได้รับอัตราดอกเบี้ยสูงสุด — แต่ยังคงมีขั้นบันไดหนึ่งขั้นครบกำหนดในทุกๆ ช่วงเวลา ผลตอบแทนของคุณจะไต่ระดับจาก APY เฉลี่ยรวมในตอนแรกขึ้นไปจนเท่ากับ APY ของขั้นสูงสุด ซึ่งก็คือ ผลตอบแทนในสภาวะคงตัว โดยที่คุณไม่ต้องสูญเสียการเข้าถึงเงินสดตามปกติไปเลย

บันได CD ปะทะ CD เพียงใบเดียว

วิธีใช้งานเครื่องคำนวณนี้

1. กรอกเงินฝากของคุณ: เลือกสกุลเงินและพิมพ์จำนวนเงินทั้งหมดที่คุณต้องการลงทุนกระจายในบันได CD
2. เลือกจำนวนขั้นและระยะห่าง: เลือกจำนวนขั้น (2 ถึง 10 ขั้น) ที่บันไดนี้มี และระบุว่าวันครบกำหนดของแต่ละขั้นห่างกันเท่าใด เช่น 12 เดือน
3. ตั้งค่า APY ของแต่ละขั้น: กรอกอัตราผลตอบแทนร้อยละต่อปีสำหรับแต่ละระยะเวลา หรือคงอัตราตัวอย่างที่สมจริงระบบโหลดให้โดยอัตโนมัติไว้ก็ได้
4. ตรวจสอบผลลัพธ์: อ่านค่า APY เฉลี่ยรวมของคุณ สำรวจแผนภาพขั้นบันไดและกำหนดการสภาพคล่อง และดูว่าการต่ออายุช่วยยกระดับผลตอบแทนของคุณไปสู่สภาวะคงตัวได้อย่างไร

คำถามที่พบบ่อย

บันได CD คืออะไร?

บันได CD คือกลยุทธ์การออมเงินที่แบ่งเงินของคุณไปยังใบรับรองการฝากเงิน (CD) หลายๆ ใบที่มีวันครบกำหนดลดหลั่นกันไป แทนที่จะล็อกเงินทั้งหมดไว้ใน CD เพียงใบเดียว คุณกระจายเงินไปยังขั้นบันไดต่างๆ ที่ครบกำหนดในเวลาที่ต่างกัน เพื่อให้เงินส่วนหนึ่งของคุณพร้อมใช้งานตามกำหนดเวลาปกติ ในขณะที่ส่วนที่เหลือยังคงได้รับอัตราดอกเบี้ยระยะยาวที่สูงกว่า

บันได CD ทำงานอย่างไร?

คุณแบ่งเงินฝากของคุณออกเป็นส่วนๆ เท่ากันและซื้อ CD ที่มีระยะเวลาเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ เช่น หนึ่งปี สองปี สามปี สี่ปี และห้าปี ในแต่ละปีจะมีขั้นหนึ่งที่ครบกำหนดและทำให้คุณสามารถเข้าถึงเงินสดได้ จากนั้นคุณจะนำเงินสดนั้นไปลงทุนใหม่ใน CD ระยะยาวที่สุดใบใหม่ ซึ่งจะทำให้บันไดทำงานต่อไปในขณะที่แต่ละขั้นค่อยๆ ได้รับอัตราดอกเบี้ยสูงสุดอย่างต่อเนื่อง

APY เฉลี่ยรวมของบันได CD คืออะไร?

APY เฉลี่ยรวมคืออัตราผลตอบแทนเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักจากทุกขั้นในบันไดของคุณ เนื่องจาก CD ระยะสั้นมักจะจ่ายดอกเบี้ยน้อยกว่าระยะยาว APY เฉลี่ยรวมจึงอยู่ระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่สั้นที่สุดและยาวที่สุด ซึ่งเป็นตัวแทนของผลตอบแทนโดยรวมของบันไดในรูปแบบตัวเลขเดียว

ทำไมต้องทำบันได CD แทนที่จะซื้อ CD เพียงใบเดียว?

การทำบันไดช่วยสร้างความสมดุลระหว่างผลตอบแทนและการเข้าถึงเงิน CD ระยะสั้นเพียงใบเดียวช่วยให้เงินของคุณมีสภาพคล่องแต่จ่ายดอกเบี้ยน้อย ในขณะที่ CD ระยะยาวเพียงใบเดียวจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าแต่จะล็อกเงินทั้งหมดไว้ บันได CD จะเก็บเกี่ยวผลตอบแทนระยะยาวส่วนใหญ่ไว้ได้ แต่ยังคงปล่อยเงินส่วนหนึ่งออกมาตามกำหนดเวลาปกติ และลดความเสี่ยงจากการล็อกเงินในอัตราดอกเบี้ยที่ไม่ดี

ผลตอบแทนในสภาวะคงตัวของบันไดคืออะไร?

เมื่อคุณนำเงินจากแต่ละขั้นที่ครบกำหนดไปลงทุนต่อในซีดีระยะยาวที่สุดใหม่ทุกครั้ง บันไดจะหมุนครบรอบหนึ่งรอบ จากนั้นทุกขั้นจะได้รับอัตราดอกเบี้ยเท่ากับขั้นบนสุด อัตราที่สูงขึ้นนี้คือผลตอบแทนในสภาวะคงตัว (steady-state yield) คุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยระยะยาวที่ดีที่สุด ในขณะที่ยังมีขั้นหนึ่งครบกำหนดตามช่วงเวลาสม่ำเสมอ

CD และบันได CD ปลอดภัยไหม?

ใบรับรองการฝากเงินเป็นผลิตภัณฑ์การออมที่มีความเสี่ยงต่ำ และในหลายประเทศจะได้รับการคุ้มครองเงินฝากตามขีดจำกัดทางกฎหมาย เช่น โดย FDIC ในสหรัฐอเมริกา ข้อเสียหลักๆ คือค่าปรับจากการถอนเงินก่อนกำหนดและโอกาสที่อัตราดอกเบี้ยจะสูงขึ้นหลังจากที่คุณล็อกเงินไปแล้ว การทำบันได CD ช่วยลดความเสี่ยงอย่างหลังโดยการลงทุนใหม่อย่างสม่ำเสมอ

แหล่งข้อมูลเพิ่มเติม

• Certificate of Deposit - Wikipedia
• Annual Percentage Yield - Wikipedia