購車預算計算機

這款購車預算計算機使用廣受推薦的 20/4/10 法則，為每位買車族解答核心問題——「我究竟買得起多少錢的車？」。本工具不同於一般的貸款計算機僅向後推算月付額，而是從您的收入、頭期款和貸款利率向前反推，揭示能讓您保持財務健康的最大汽車價格。您也可以直接輸入您看中的汽車價格，系統將針對三大法則限制立即進行合格 / 不合格的評估。

什麼是 20/4/10 法則？

20/4/10 法則是一個簡單且經得起時間考驗的買車指南，能確保您在不超支預算的情況下購車。每個數字都代表一項限制：

您可以負擔多少錢的車？

從您的收入反推可以得出一個明確的預算上限。首先，您每月總收入的 10%（扣除保險和油錢後）是您所能承擔的最大月付額。將該月付額在規定的 4 年貸款期限內結合您的貸款利率，即可計算出您可承擔的最大貸款額度。加上您的頭期款，再應用 20% 的頭期款限制上限，這兩個限制得出的較小值即為您可負擔的最大汽車價格。

在步驟 2 中，\(i\) 代表月利率，即年利率（APR）除以 12。在步驟 3 中，頭期款 × 5 這一項源自 20% 的頭期款法則：如果您的頭期款必須至少佔汽車價格的 20%，那麼汽車的價格最高只能是您頭期款的五倍。

收入限制 vs 頭期款限制

此計算機最實用的功能之一，就是能指出哪項限制正在阻礙您的預算：

• 收入限制：您的 10% 每月預算在現金用盡之前就先限制了貸款额度。若想負擔更高價格的車，您需要更大的付款預算——這意味著需要更高的收入、更低的利率，或更低的保險和燃油成本。
• 頭期款限制：您的收入足夠支應更高的月付額，但 20% 法則將汽車價格限制在您現有現金的五倍之內。此時，儲蓄更多的頭期款是提升預算上限最快的方法。

為什麼提高頭期款與縮短貸款年限至關重要

新車在購買後的前幾年會大幅貶值。20% 的頭期款可以防止您立即陷入欠款高於汽車價值的窘境，而 4 年（或更短）的貸款年限則意味著您償還貸款本金的速度快於汽車貶值的速度。將貸款延長至 6 年或 7 年雖然能降低每月付額，但會急劇增加總利息成本，並大幅拉長您處於資不抵債狀態的時間。

20/4/10 法則快速參考

如何使用本計算機

1. 輸入您的收入與現金： 輸入您的年總收入、現金頭期款以及任何舊車折抵價值（折抵金額也算作頭期款的一部分）。
2. 輸入您的貸款條件： 添加您預期的年利率（APR）、選擇貸款期限，並可選擇性輸入預估的每月保險與燃油成本，使 10% 的測試更貼近現實。
3. 點擊計算： 查看您可以負擔的最大汽車價格、推薦的每月付額、總利息成本，以及您是受到收入限制還是頭期款限制。
4. 檢查特定汽車： 可選擇性輸入您正在考慮的汽車價格，透過合格/不合格的量表，針對三大法則限制為該車進行評分。

常見問題解答

依據我的薪水可以負擔多少錢的車？

一個常見的經驗法則是 20/4/10 法則：至少支付 20% 的頭期款、貸款不超過 4 年，並將總交通成本（汽車貸款月付額加上保險和燃油）保持在每月總收入的 10% 或以下。這個計算機從您的收入和頭期款反推這些限制，以顯示您可以輕鬆負擔的最大汽車價格。

買車的 20/4/10 法則是什麼？

20/4/10 法則是一個包含三個部分的買車指南：20 代表至少為汽車價格 20% 的頭期款；4 代表貸款期限為 4 年或更短，這樣您可以更快累積汽車淨值並支付更少的利息；10 代表您的每月總交通成本不應超過您每月總收入的 10%。

這 10% 包含保險和油錢嗎？

是的。嚴格版本的 20/4/10 法則計算的是總交通成本，其中包含貸款月付額加上保險、燃油和例行維護費用。輸入您預估的每月保險和燃油成本，計算機在計算貸款額度之前會先從您的 10% 預算中扣除該費用。若留空，則僅依據汽車貸款月付額來計算 10% 的比例。

為什麼汽車貸款只能貸 4 年？

較長年限的貸款雖然會降低每月付額，但會耗費更多的利息成本，並且因為汽車貶值速度快，會讓您處於「資不抵債」（欠款超過汽車價值）的狀態更久。4 年的期限可以降低總利息並幫助您建立汽車淨值，這樣您就不會陷入為一輛價值低於貸款的汽車付款的困境。

買車應該付多少頭期款？

至少為購買價格的 20%。20% 的頭期款可以抵消新車第一年劇烈的折舊、減少您的貸款金額、降低每月付額 and 利息，並幫助您避免在貸款中陷入資不抵債的窘境。舊車折抵金額也包含在此頭期款中。

Is the 20/4/10 rule realistic today?

這是一個保守的目標，可以防止汽車成本擠壓您其餘的預算。隨著汽車價格和利率的上升，一些買家會拉長貸款期限或提高頭期款，但這樣做會增加總成本和風險。請將該法則視為一個基準：如果您想要的汽車未能通過 10% 的測試，這是一個訊號，表明這筆購買可能會使您的財務狀況陷入緊張。

額外資源

• Car Finance - Wikipedia
• Depreciation - Wikipedia