SWP 계산기

정기인출계획을 위한 무료 SWP 계산기입니다. 원금, 월 인출액, 예상 수익률을 입력하여 돈이 정확히 얼마나 오래 지속될지, 최종 잔액, 총 인출 금액 및 획득한 이자를 확인해 보세요. 시간 경과에 따른 잔액 차트, 지속 가능한 인출 게이지, 인플레이션을 반영한 옵션형 연간 증액 기능, 연도별 상세 내역 및 다중 통화 지원 기능을 제공합니다.

SWP 계산기

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총 투자액 (원금)

투자해 둔 목돈의 총액입니다.

월 인출 금액

매달 고정적으로 꺼내 쓸 금액입니다.

예상 연간 수익률 (%)

남은 잔액이 연간 얻게 되는 수익률입니다.

연간 증액 비율 (%) — 선택 사항

물가상승을 반영해 매년 인출액을 늘리는 비율입니다 (0 = 동일 금액 고정).

예측 기간 (년)

잔액 추이와 상세 내역을 얼마나 먼 미래까지 예측해 볼지 선택합니다.

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SWP 계산기 정보

SWP 계산기는 투자된 목돈에서 매달 계속 수익을 올리는 동시에 고정된 금액을 인출하는 전략인 정기인출계획(Systematic Withdrawal Plan) 하에서 자금이 얼마나 오래 유지될 수 있는지 보여줍니다. 원금(총 투자액), 월 인출액, 예상 수익률을 입력하면 원금이 정확히 몇 년 몇 개월 동안 유지되는지, 시간 경과에 따른 잔액 변화는 어떠한지, 인출액이 원금을 파먹지 않고 지속 가능한지 여부를 정확하게 알려줍니다.

정기인출계획(SWP)이란 무엇인가요?

정기인출계획은 SIP(적립식 펀드 투자 계획)의 정반대 개념입니다. 돈을 정기적으로 적립하는 대신, 목돈을 한 번에 투자한 후 정기적인 간격(보통 매월)으로 고정된 금액을 꺼내 쓰는 방식입니다. 남은 잔액은 투자된 상태로 계속해서 불어나게 됩니다. SWP는 은퇴 자금, 상속 자금 또는 만기된 펀드 투자금을 안정적인 소득 흐름으로 전환하면서 사용하지 않는 잔액은 계속 굴리고자 할 때 인기가 높습니다.

SWP 공식

핵심 질문은 원금이 몇 개월 동안 지속되느냐입니다. 일정한 금액을 매월 인출할 때, $ n $개월 후의 잔액은 연금 차감 공식에 따릅니다.

n개월 후 잔액

$$B_n = P(1+i)^n - W \times \frac{(1+i)^n - 1}{i}$$

여기서 $ P $는 원금, $ W $는 월 인출액, $ i $는 월 수익률(연간 수익률 ÷ 12)입니다. 잔액을 0으로 설정하고 $ n $에 대해 식을 풀면 원금이 유지되는 소요 개월 수를 얻을 수 있습니다.

원금 유지 기간 공식

$$n = \frac{\ln\!\left(\dfrac{W}{W - P \times i}\right)}{\ln(1+i)}$$

이 공식은 인출액이 원금에서 발생하는 수익보다 클 때만 성립합니다 (즉, $ W > P \times i $). 만약 $ W \le P \times i $라면 원금은 절대 고갈되지 않습니다. 인출 금액이 수익으로 완전히 충당되기 때문에 계획이 자급자족 형태로 유지됩니다. 연간 증액 옵션을 추가하는 경우 인출액이 매년 상승하므로, 본 계산기는 정확한 답을 내기 위해 해당 계획을 매월 단위로 시뮬레이션합니다.

지속 가능한 인출 기준선

SWP에서 가장 중요한 단 하나의 숫자는 바로 지속 가능한 인출액입니다. 이는 원금이 스스로 창출해내는 월 소득을 의미하며, 대략 원금에 월 수익률을 곱한 금액입니다.

지속 가능한 월 인출액

$$W_{\text{safe}} = P \times i = P \times \frac{\text{연간 수익률}}{12}$$

이 수준 이하로만 인출하면 수익이 인출액을 커버하므로 원금이 그대로 보존되어 자금이 영구히 지속될 수 있습니다. 이보다 많이 인출하면 원금을 파먹기 시작하여 결국 언젠가는 바닥을 드러내게 됩니다. 결과 화면의 게이지는 귀하의 인출액이 이 기준선과 비교해 어느 위치에 있는지 정확히 보여줍니다.

예시: 1,000,000은 얼마나 유지될까요?

원금 1,000,000을 투자하고 연 8%의 연간 수익률을 예상하면서 매월 8,000씩 인출한다고 가정해 보겠습니다. 월 수익률은 8% ÷ 12 ≈ 0.667%이므로 원금은 처음에 매월 약 6,667의 수익을 냅니다. 매월 꺼내 쓰는 8,000이 이 수익보다 많기 때문에 귀하는 원금을 차감하고 있는 상태이며, 위의 공식을 적용하면 유지 기간은 약 22년 6개월이 됩니다. 만약 인출액을 5,000으로 낮추면(원금이 버는 6,667보다 낮음) 계획은 자급자족 상태가 되어 잔액이 시간이 갈수록 오히려 늘어나게 됩니다.

SWP와 SIP: 차이점은 무엇인가요?

기능	SIP (적립식 투자 계획)	SWP (정기인출계획)
현금 흐름	정기적으로 돈을 납입함	정기적으로 돈을 인출함
목표	자산 형성 / 목돈 마련	소득 창출 / 자금 순차 차감
주요 사용자	자금을 모으는 직장인 및 저축가	은퇴자 및 정기 소득 희망자
수익의 효과	복리 효과로 잔액이 증가함	수익이 잔액 감소 속도를 늦춰줌

원금 유지 기간에 영향을 주는 요인들

💰 인출 금액

가장 강력한 조절 장치입니다. 지속 가능한 선 바로 위 수준의 인출은 수십 년간 유지될 수 있지만, 선을 훨씬 넘어서면 자금이 빠르게 고갈됩니다.

📈 수익률

수익률이 높을수록 지속 가능한 인출 기준선이 올라가고 원금 수명이 늘어나지만, 그만큼 변동성 위험도 커집니다.

🏦 원금 규모

시작 원금이 클수록 더 많은 소득을 만들어내므로, 동일한 금액을 인출하더라도 더 작고 안전한 비율을 차지하게 됩니다.

⬆️ 연간 증액

매년 인출액을 늘리면 물가상승을 방어할 수 있지만, 원금 고갈 속도가 눈에 띄게 빨라집니다.

📉 수익률 시퀀스 위험

초기 단계의 저조한 수익률은 나중에 겪는 것보다 타격이 훨씬 큽니다. 인출로 인해 자산 회복의 바탕이 되는 원금 자체가 쪼그라들기 때문입니다.

🧾 세금 및 수수료

수익에 대한 세금과 펀드 비용 등은 실질 수익률을 깎아먹으므로 계획을 세울 때 안전 마진을 두는 것이 좋습니다.

본 계산기 사용 방법

원금 및 인출 금액 입력: 통화를 선택한 다음, 투자한 목돈과 매월 받고자 하는 고정 금액을 입력합니다.
예상 수익률 입력: 기대하는 연간 수익률을 입력하고, 선택 사항으로 물가상승에 연동해 인출액을 올릴 수 있는 연간 증액 비율을 입력합니다.
예측 기간 선택: 몇 년간의 흐름을 예측해 볼지 선택하고 계산하기를 클릭합니다.
결과 분석: 원금이 유지되는 기간, 시간 경과에 따른 잔액 차트, 지속 가능한 인출 게이지, 총 인출 및 획득 수익, 연도별 상세 내역을 검토합니다.

자주 묻는 질문

정기인출계획(SWP)이란 무엇인가요?

정기인출계획(Systematic Withdrawal Plan)은 이미 투자된 목돈에서 정기적인 간격(보통 매월)으로 고정된 금액을 인출하는 동시에, 남은 잔액은 계속해서 수익을 올릴 수 있도록 하는 방식입니다. 주로 은퇴 자금이나 펀드 투자금을 안정적인 소득 흐름으로 전환할 때 많이 사용됩니다.

SWP를 이용하면 원금이 얼마나 지속되나요?

원금의 규모, 월 인출 금액, 그리고 달성하는 수익률에 따라 달라집니다. 만약 인출하는 금액이 원금에서 매달 발생하는 수익보다 적다면 자금은 영구히 지속될 수 있습니다. 인출 금액이 더 크다면 원금이 점차 줄어들어 결국 고갈됩니다. 이 계산기는 정확한 연수와 개월 수를 보여줍니다.

SWP 기간은 어떻게 계산되나요?

일정한 금액을 인출할 때 소요 개월 수는 n = ln(W / (W − P × i)) / ln(1 + i)로 계산됩니다. 여기서 P는 원금, W는 월 인출액, i는 월 수익률입니다. W가 P × i보다 작거나 같으면 원금은 절대 고갈되지 않습니다. 연간 증액이 있는 경우 계획은 매월 단위로 시뮬레이션됩니다.