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投资回报计算器
投资回报计算器通过复利、定期投入以及可选的通货膨胀和税收调整，帮助您预测资金随时间的增长情况。无论您是在规划退休生活、评估储蓄策略，还是在比较不同的投资方案，此计算器都能通过交互式图表和详细的逐年明细表，为您提供未来财富的清晰图景。
投资回报计算公式
复利（无定期投入）
其中：P = 本金（初始投资），r = 年利率（小数），n = 每年复利次数，t = 投资年数。
包含定期投入的复利
其中：PMT = 每个复利周期的投入金额。定期投入会通过额外的复利效应显著加速资产增长。
关键指标说明
- 简单投资回报率 (Simple ROI)： (收益 / 总成本) × 100% —— 针对总投入资金的基本百分比回报。
- 总回报率 (Total Return)： 相对于所有投入资金（初始投资 + 定期投入）的总收益百分比。
- 年均复合增长率 (CAGR)： (最终价值 / 初始价值)^(1/年数) − 1 —— 等效的年度稳定增长率。最适合比较期限不同的投资项目。
复利频率如何影响回报
复利频率越高，产生的回报略高。以下是 10,000 美元以 8% 的年回报率在 10 年后的增长情况：
| 复利频率 | 最终价值 | 赚取利息 |
|---|---|---|
| 按年 | $21,589 | $11,589 |
| 按季 | $21,989 | $11,989 |
| 按月 | $22,196 | $12,196 |
| 按日 | $22,253 | $12,253 |
定期投入的力量
对于大多数投资者来说，定期投入是影响最大的单一因素。请看 20 年期、8% 年回报率下的对比：
| 场景 | 初始资金 | 月投入额 | 总投资额 | 最终价值 |
|---|---|---|---|---|
| 仅一次性投入 | $10,000 | $0 | $10,000 | $49,268 |
| 每月投入 $200 | $10,000 | $200 | $58,000 | $167,017 |
| 每月投入 $500 | $10,000 | $500 | $130,000 | $343,141 |
| 每月投入 $1,000 | $10,000 | $1,000 | $250,000 | $637,014 |
了解通货膨胀的影响
通货膨胀会随着时间的推移削弱购买力。8% 的名义回报率加上 3% 的通货膨胀，其实际回报率约为 4.85%。此计算器提供通胀调整后的数值，让您看到您的投资在“今天”的货币价值下到底值多少钱。
实际回报率公式：
税收考虑因素
资本利得税会降低您的有效回报。此计算器仅对投资收益（而非您的投入本金）应用税率，因为您已经对投入的资金支付过税款。常见的资本利得税率包括：
- 0%： 税收优惠账户（如 401k, IRA, Roth IRA 积累期内）。
- 15%： 美国大多数中等收入者的长期资本利得税率。
- 20%： 美国高收入者的长期资本利得税率。
- 10-37%： 短期资本利得（按普通收入计税）。
如何使用此计算器
- 输入初始投资额 —— 您的起始资金总额。
- 设置预期年回报率 —— 标普 500 指数的历史平均水平约为 10% 名义回报率或通胀后 7% 的实际回报率。
- 选择投资期限 —— 您计划投资的总年数。
- 选择复利频率 —— 大多数投资账户标准为月度复利。
- 添加定期投入（可选） —— 您计划定期额外投资的金额。
- 调整通货膨胀和税收（可选） —— 以获得更现实的预测。
- 查看结果 —— 分析增长图表、构成明细、逐年表格和关键指标。
按资产类别划分的历史平均回报率
| 资产类别 | 平均年回报率 | 风险等级 |
|---|---|---|
| 美股 (标普 500) | ~10% | 高 |
| 国际股票 | ~7-8% | 高 |
| 美国债券 | ~5-6% | 低至中 |
| 房地产 (REITs) | ~8-10% | 中 |
| 高收益储蓄账户 | ~4-5% | 极低 |
| 平衡组合 (60/40) | ~7-8% | 中 |
注：过往表现不代表未来结果。这些是历史平均值，实际回报可能会有很大差异。
常见问题解答
什么是投资回报率？
投资回报率 (RoR) 是指投资在特定时期内的净收益或损失，以初始成本的百分比表示。它包括收到的收入（股息、利息）和资本增值。简单公式为：投资回报率 = (期末价值 - 期初价值 + 收入) / 期初价值 × 100%。
什么是 CAGR，它与简单投资回报率有何不同？
CAGR（年均复合增长率）代表投资如果每年以稳定速度增长时的增长率。与显示总回报率的简单 ROI 不同，CAGR 考虑了随时间产生的复利效应。CAGR = (最终价值 / 初始价值)^(1/年数) - 1。CAGR 更适合比较不同期限的投资。
复利频率如何影响投资回报？
更频繁的复利会产生略高的回报，因为利息能更频繁地产生利息。以 10,000 美元投资 10 年，年回报率为 8%：年度复利产生 21,589 美元，月度复利产生 22,196 美元，日度复利产生 22,253 美元。在高利率和长周期下，这种差异会更加显著。
为什么在投资计算中要考虑通货膨胀？
通货膨胀会随着时间的推移削弱购买力。8% 的名义回报率加上 3% 的通货膨胀，其实际回报率约为 4.85%。如果不考虑通货膨胀，您可能会高估未来的实际消费能力。此计算器显示通胀调整后的数值，以便您看到投资在今天的价值。
定期投入如何影响长期投资增长？
通过平均成本法和复利，定期投入能极大增加最终财富。例如，10,000 美元的初始投资在 8% 利率下投资 20 年可增至约 46,610 美元。若每月只需额外投入 500 美元，总值将超过 340,000 美元——相对于仅 120,000 美元的总投入，增幅巨大。投入越早、越频繁，复利优势越明显。
我应该在投资回报计算中使用什么税率？
请使用您适用的资本利得税率。在美国，持有超过 1 年的长期资本利得根据收入按 0%、15% 或 20% 征税。短期收益则按普通收入征税 (10-37%)。如果是计算退休金账户 (401(k) 或 IRA) 在积累期的增长，请使用 0%。
额外资源
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由 miniwebtool 团队制作。更新于：2026年2月12日