เครื่องคำนวณการจ่ายเงินบำนาญ

เกี่ยวกับ เครื่องคำนวณการจ่ายเงินบำนาญ

เครื่องคำนวณการจ่ายเงินบำนาญจำลองบัญชีเกษียณอายุที่จัดการด้วยตนเองซึ่งได้รับอัตราดอกเบี้ยคงที่ในขณะที่คุณถอนเงินเป็นประจำ ต่างจากเครื่องคำนวณออนไลน์ทั่วไปที่แก้ตัวแปรเดียว เครื่องมือนี้พลิกสมการได้สามทิศทาง ได้แก่ ระยะเวลาก่อนเงินหมด จำนวนเงินที่ถอนได้อย่างปลอดภัย หรือเงินต้นที่ต้องมี เพื่อให้คุณสามารถตอบคำถามการวางแผนเกษียณอายุจากตัวเลขเริ่มต้นเดียวกันได้

สิ่งที่ทำให้เครื่องคำนวณนี้แตกต่าง

วิธีใช้งานเครื่องคำนวณการจ่ายเงินบำนาญ

1. เลือกค่าที่ตั้งไว้ล่วงหน้า หรือใช้ตัวเลือกส่วนเพื่อเลือกสิ่งที่คุณต้องการหาคำตอบ: จำนวนปีที่เงินจะหมด, ยอดจ่ายต่องวด, หรือเงินต้นที่ต้องการ
2. กรอกข้อมูลในช่องที่ไม่ได้เลือกให้หาคำตอบ ช่องที่กำลังหาคำตอบจะปรากฏเป็นสีจาง — ให้เว้นว่างไว้หรือข้อมูลในนั้นจะถูกละเว้น
3. ตั้งค่าความถี่ในการจ่ายเงิน ค่าเริ่มต้นคือรายเดือน เลือกรายไตรมาสหรือรายปีหากแหล่งรายได้ของคุณจ่ายตามกำหนดการอื่น
4. ใส่อัตราเงินเฟ้อที่คาดการณ์ต่อปี (2–3% สะท้อนถึงค่าเฉลี่ยระยะยาวในอดีต) เครื่องคำนวณจะใช้ค่านี้เพื่อคำนวณอำนาจซื้อที่แท้จริง
5. กด "คำนวณกำหนดการจ่ายเงิน" อ่านบัตรสรุปผลการคำนวณ บันทึกย่อสรุป แผนภูมิการลดลงของเงิน ตารางรายปี และรายละเอียดสูตรทีละขั้นตอน

คณิตศาสตร์เบื้องหลัง

ทุกผลลัพธ์มาจากสมการบำนาญปกติ โดยใช้อัตราดอกเบี้ยต่องวด \(r = i_{\text{annual}}/k\) โดยที่ \(k\) คือจำนวนครั้งที่จ่ายต่อปี (12 สำหรับรายเดือน, 4 สำหรับรายไตรมาส, 1 สำหรับรายปี) จำนวนงวดทั้งหมดคือ \(n = y \cdot k\)

ในการหาจำนวนเงินที่จ่ายเมื่อทราบเงินต้น อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลา:

\( \text{PMT} = P \cdot \dfrac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1} \)

ในการหาเงินต้นที่ต้องมีเมื่อทราบจำนวนเงินที่จ่าย อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลา:

\( P = \text{PMT} \cdot \dfrac{1 - (1+r)^{-n}}{r} \)

ในการหาระยะเวลาก่อนเงินหมดเมื่อทราบเงินต้น อัตราดอกเบี้ย และจำนวนเงินที่จ่าย:

\( n = \dfrac{-\ln\left(1 - \dfrac{rP}{\text{PMT}}\right)}{\ln(1+r)} \)

ขีดจำกัดของเงินได้ตลอดชีพเกิดขึ้นเมื่อ \(rP \geq \text{PMT}\) ซึ่งในสูตรลอการิทึมด้านบน ค่าในวงเล็บจะเป็นค่าที่ไม่เป็นบวก ซึ่งบ่งชี้ว่ารายได้จากดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวครอบคลุมยอดถอนและเงินต้นจะไม่ลดลงเลย

อำนาจซื้อที่แท้จริงของการจ่ายเงินในอนาคตคือจำนวนเงินตามมูลค่าปัจจุบันที่คิดลดด้วยเงินเฟ้อ: \(\text{Real PMT}_y = \dfrac{\text{PMT}}{(1+i)^y}\)

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

เครื่องคำนวณการจ่ายเงินบำนาญคืออะไร?

เครื่องคำนวณการจ่ายเงินบำนาญจะจำลองบัญชีเกษียณอายุที่จัดการด้วยตนเองซึ่งได้รับอัตราดอกเบี้ยคงที่ในขณะที่คุณถอนเงินเป็นประจำ เครื่องมือนี้จะบอกคุณว่า (ก) ยอดเงินจะอยู่ได้กี่ปี (ข) จำนวนเงินที่ถอนได้ในแต่ละงวดอย่างปลอดภัยซึ่งจะทำให้เงินหมดพอดีในจำนวนปีที่เลือก หรือ (ค) เงินต้นที่คุณต้องมีในวันนี้เพื่อรองรับการถอนตามเป้าหมายในจำนวนปีที่เลือก

สูตรเบื้องหลังคืออะไร?

ใช้สมการบำนาญปกติ \(\text{PMT} = P \cdot r \cdot (1+r)^n / ((1+r)^n - 1)\) โดยที่ \(P\) คือเงินต้น, \(r\) คืออัตราดอกเบี้ยต่องวด (อัตราต่อปีหารด้วยจำนวนงวดต่อปี), \(n\) คือจำนวนครั้งทั้งหมดที่ถอน และ PMT คือจำนวนเงินที่จ่ายในแต่ละงวด สมการเดียวกันนี้จะถูกจัดเรียงใหม่เพื่อหาค่า \(P\) หรือ \(n\) ขึ้นอยู่กับตัวแปรที่คุณเลือก

กรณีเงินได้ตลอดชีพคืออะไร?

หากดอกเบี้ยที่ได้รับในแต่ละงวดเท่ากับหรือมากกว่าจำนวนที่ถอน เงินต้นจะไม่ลดลงเลย คุณสามารถถอนเงินได้ตลอดไป เครื่องคำนวณจะตรวจจับจุดนี้ (เมื่อ \(rP \geq \text{PMT}\)) และระบุผลลัพธ์ว่าเป็นเงินได้ตลอดชีพ

ทำไมเงินเฟ้อถึงสำคัญต่อการจ่ายเงินเกษียณ?

การจ่ายเงินตามมูลค่าเงินที่คงที่ (Nominal) จะสูญเสียอำนาจซื้อไปตามกาลเวลา ที่อัตราเงินเฟ้อ 2.5% ต่อปี เงิน 2,500 ดอลลาร์ต่อเดือนในวันนี้จะมีมูลค่าจริงเพียงประมาณ 1,180 ดอลลาร์หลังจากผ่านไป 30 ปี เครื่องคำนวณจะหารยอดจ่ายรายปีด้วย \((1 + i)^y\) เพื่อแสดงมูลค่าเงินที่แท้จริงเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา

เครื่องมือนี้แตกต่างจากเครื่องคำนวณเงินบำนาญแบบจ่ายทันทีอย่างไร?

เครื่องคำนวณเงินบำนาญแบบจ่ายทันทีใช้กำหนดราคาสัญญาประกันภัย โดยคุณมอบเงินก้อนให้บริษัทประกันและพวกเขาจ่ายรายได้ที่การันตีให้คุณ แต่เครื่องคำนวณนี้จำลองบัญชีที่คุณจัดการเอง: คุณเก็บเงินต้นไว้ลงทุนในอัตราผลตอบแทนที่เลือกและถอนเงินตามกำหนดการของคุณเอง โดยจะแสดงการคำนวณโดยตรงเพื่อให้คุณจำลองสถานการณ์ต่างๆ ได้โดยไม่ต้องผ่านบริษัทประกัน

ควรเลือกความถี่การจ่ายเงินแบบไหน?

ผู้เกษียณส่วนใหญ่ถอนเงินรายเดือนเพื่อให้สอดคล้องกับค่าใช้จ่ายรายวัน ให้เลือกรายเดือนเว้นแต่แหล่งรายได้ของคุณจะจ่ายเป็นรายไตรมาส (ปกติสำหรับเงินบำนาญบางประเภท) หรือรายปี (ปกติสำหรับการจัดสรรเงินจากกองมรดกบางแห่ง) ความถี่ที่สูงขึ้นจะทำให้ยอดรวมการจ่ายเงินลดลงเล็กน้อยเนื่องจากการถอนแต่ละครั้งเกิดขึ้นเร็วขึ้น ทำให้เสียโอกาสในการรับดอกเบี้ย

นี่เป็นการการันตีรายได้หรือเป็นเพียงการประมาณการ?

เป็นการประมาณการโดยอิงจากอัตราดอกเบี้ยที่คงที่ ในความเป็นจริงผลตอบแทนจะแตกต่างกันไปในแต่ละปี — สภาวะตลาดที่เลวร้ายในช่วงปีแรกๆ ของการถอนเงินอาจทำให้เงินหมดเร็วกว่าที่การคำนวณนี้ทำนายไว้ (ความเสี่ยงจากลำดับผลตอบแทน) โปรดใช้ผลลัพธ์นี้เป็นเกณฑ์พื้นฐานในการวางแผน ไม่ใช่การรับประกัน

ฉันสามารถเพิ่มเงินฝากใหม่เข้าไปได้ไหม?

เครื่องมือนี้จำลองเฉพาะการจ่ายเงินออกเท่านั้น (ถอนออกอย่างเดียว ไม่มีการฝากเพิ่ม) หากคุณยังอยู่ในช่วงสร้างความมั่งคั่ง ให้ใช้เครื่องคำนวณเงินออมหรือดอกเบี้ยทบต้นก่อน จากนั้นจึงใช้เครื่องมือนี้เมื่อคุณเข้าสู่ช่วงการถอนเงิน

เครื่องมืออื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง:

เครื่องคำนวณเงินปันผล:

• เครื่องคิดราคาบำนาญทันที
• เครื่องคำนวณมูลค่าปัจจุบันรายปีแบบเติมเงิน
• เครื่องคำนวณมูลค่าปัจจุบันของเงินงวด
• เครื่องคำนวณมูลค่าปัจจุบันของเงินงวดที่เพิ่มขึ้น (PVGA)
• เครื่องคิดเลข PVIFA ความแม่นยำสูง
• เครื่องคำนวณการจ่ายเงินบำนาญ ใหม่
• เครื่องคำนวณเงินรายปีแบบผันแปร ใหม่
• เครื่องคำนวณเงินบำนาญดัชนีคงที่ ใหม่