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Calculadora de Consolidación de Deudas

Compare la consolidación de varias deudas en un solo préstamo. Vea ahorros potenciales en pagos mensuales, interés total y tiempo para saldar deudas con una comparación visual detallada.

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Calculadora de Consolidación de Deudas

¿Qué es la Consolidación de Deudas?

La consolidación de deudas es el proceso de combinar múltiples deudas — como tarjetas de crédito, préstamos personales, facturas médicas y otras obligaciones — en un solo préstamo nuevo. El objetivo suele ser asegurar una tasa de interés más baja, reducir su pago mensual, simplificar sus finanzas a un solo pago, o lograr una combinación de estos beneficios.

¿Cómo funciona la Consolidación de Deudas?

Cuando consolida una deuda, solicita un nuevo préstamo por un monto igual al saldo total de sus deudas existentes. Utiliza este préstamo para liquidar todas sus deudas individuales, quedándose con un solo pago mensual a (idealmente) una tasa de interés más baja. Las opciones comunes de consolidación incluyen:

  • Préstamos personales — Tasa fija, plazo fijo, pagos predecibles
  • Tarjetas de crédito de transferencia de saldo — 0% de APR introductorio durante 12-21 meses
  • Préstamos sobre el valor neto de la vivienda (HELOC) — Tasas más bajas utilizando su casa como garantía
  • Planes de gestión de deuda — Tasas negociadas a través de agencias de asesoramiento crediticio

La Fórmula Clave

Fórmula de Pago Mensual:

M = P × [r(1+r)n] / [(1+r)n − 1]

Donde: M = pago mensual, P = principal (deuda total), r = tasa de interés mensual (tasa anual ÷ 12 ÷ 100), n = número de pagos mensuales

¿Cuándo tiene sentido la Consolidación de Deudas?

  • Tasa de interés más baja disponible: Si califica para una tasa por debajo de su promedio ponderado, ahorrará en intereses.
  • Múltiples deudas de tasa alta: Las tarjetas de crédito con un promedio de APR del 20% o más a menudo se pueden consolidar al 7-12%.
  • Necesidad de simplificación: Gestionar más de 5 pagos separados aumenta el riesgo de pagos omitidos y cargos por mora.
  • Ingresos estables: Puede realizar de manera confiable el nuevo pago mensual durante todo el plazo del préstamo.
  • Buen puntaje crediticio: Los puntajes de 670 o más suelen calificar para tasas de consolidación competitivas.

Cuándo evitar la Consolidación de Deudas

  • Tasa efectiva más alta: Si la tasa del nuevo préstamo supera su promedio ponderado, pagará más.
  • Extender demasiado el plazo: Un plazo más largo significa pagos más bajos pero potencialmente más interés total.
  • Comisiones de apertura: Algunos préstamos cobran entre el 1% y el 8% en comisiones que aumentan el costo efectivo.
  • Hábitos de gasto sin cambios: Sin abordar la causa raíz, puede acumular nueva deuda además del préstamo de consolidación.

Preguntas Frecuentes

¿Qué es la consolidación de deudas?
La consolidación de deudas combina múltiples deudas (tarjetas de crédito, préstamos personales, facturas médicas) en un solo préstamo con un solo pago mensual, idealmente a una tasa de interés más baja. Esto puede reducir el interés total pagado y simplificar sus finanzas.
¿Cuándo ahorra dinero la consolidación de deudas?
La consolidación de deudas ahorra dinero cuando la tasa de interés del nuevo préstamo es inferior al promedio ponderado de sus deudas existentes. Cuanto mayor sea la diferencia de tasas y mayor sea el saldo total, mayor será el ahorro potencial.
¿Qué tipos de deuda se pueden consolidar?
Las deudas comunes que se pueden consolidar incluyen saldos de tarjetas de crédito, préstamos personales, facturas médicas, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y otras deudas no garantizadas. Las deudas garantizadas, como las hipotecas, suelen gestionarse por separado.
¿Afecta la consolidación de deudas mi puntaje crediticio?
Inicialmente, solicitar un nuevo préstamo puede causar una pequeña caída temporal en su puntaje crediticio debido a la consulta exhaustiva. Sin embargo, con el tiempo, la consolidación puede mejorar su puntaje al reducir la utilización del crédito y establecer un historial de pagos constante.
¿Qué es la tasa de interés promedio ponderada?
El promedio ponderado se calcula multiplicando el saldo de cada deuda por su tasa de interés, sumando esos productos y dividiendo por el saldo total. Le da la tasa combinada efectiva de todas sus deudas, que es el punto de referencia que su tasa de consolidación debería superar.
¿Cómo elijo el plazo adecuado del préstamo?
Un plazo más corto significa pagos mensuales más altos pero menos interés total. Un plazo más largo significa pagos más bajos pero más interés con el tiempo. Use esta calculadora para comparar diferentes plazos y encontrar el equilibrio entre pagos asequibles y ahorro de intereses.

Cite este contenido, página o herramienta como:

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por el equipo de miniwebtool. Actualizado: 26 de febrero de 2026

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