住房负担能力计算器

使用此住房负担能力计算器，根据您的收入、现有债务、首付款和当前的抵押贷款利率来估算您可以负担多少钱的房子。获取每月付款的完整明细，包括本金、利息、房产税、保险、PMI 和 HOA 费用，并辅以直观的图表来帮助您了解购房预算。

计算器的工作原理

此计算器使用行业标准的 28/36 规则来确定您的最高可承受房价：

• 前端比率 (28%)：您的总住房成本（房贷、房产税、保险、HOA、PMI）不应超过月总收入的 28%。
• 后端比率 (36%)：您的每月总债务（住房成本加上汽车贷款、学生贷款、信用卡等）不应超过月总收入 of 36%。

计算器使用这两个限制中更保守的一个，以确保您获得现实且可持续的房价估算。

理解您的结果

最高房价

这是您在保持在建议的债务收入比准则内时，可以舒适负担的最高房价。它结合了您的最高贷款额度加上您的首付款。

每月付款明细

您的每月住房付款（通常称为 PITI 或 PITIA）包括：

• 本金和利息 (P&I)：用于偿还贷款本金和利息支出的实际抵押贷款还款额。
• 房产税：年度房产税除以 12。默认税率为 1.1%，但因地区而异。
• 业主保险：保护您房屋的必要保险。默认估算为房屋价值的每年 0.35%。
• PMI（私人抵押贷款保险）：如果您的首付款低于 20%，则需要支付此项。通常为贷款额的每年 0.3% 到 1.5%。
• HOA 费用：如果您的房产属于业主协会，则需支付每月费用。

债务收入比 (DTI)

DTI 仪表盘显示您的比率与贷款指南的对比情况：

购房者提示

关于 20% 首付的迷思

虽然 20% 的首付对于避免 PMI 是理想的，但它并不是强制要求的。许多买家成功地以 3-10% 的首付购买了住房。考虑以下方案：

• FHA 贷款：信用评分 580+ 即可享受低至 3.5% 的首付
• 常规贷款：有些允许首次购房者支付 3-5% 的首付
• VA 贷款：符合条件的退伍军人可享受 0 首付
• USDA 贷款：在符合条件的农村地区可享受 0 首付

此计算器不包括的内容

这是一个基于通用指南的估算。它未考虑：

• 您的信用评分（会影响您的实际利率和审批）
• 当地住房市场状况
• 您可能拥有的其他资产或储蓄
• 未来的收入变化
• 结清费用（通常为房价的 2-5%）
• 搬家和家具费用
• 房屋维护储备金（建议每年预算为房屋价值的 1-2%）

常见问题解答

根据我的薪水，我可以买多少钱的房子？

一个通用的指导原则是，您可以负担价格为年总收入 2.5 到 3 倍的住房。然而，贷方会使用债务收入比 (DTI)：28/36 规则建议您的住房支出不应超过月总收入的 28%，总债务不应超过 36%。使用我们的计算器，根据您的具体财务状况获取个性化估算。

什么是抵押贷款的 28/36 规则？

28/36 规则是一项贷款指南：(1) 您的前端比率（住房成本）不应超过月总收入的 28%，(2) 您的后端比率（总债务）不应超过 36%。有些贷方会放宽信用良好者的标准。

买房需要多少首付款？

传统贷款通常要求 20% 以免除 PMI。但 FHA 贷款（3.5%）或某些常规贷款（3-5%）提供了低首付选择。高首付可以降低利率和月供。

什么是 PMI，什么时候需要它？

当首付低于 20% 时需要缴纳私人抵押贷款保险 (PMI)。一旦您的房屋净值达到 20%，您可以申请取消它。

我应该选择 15 年还是 30 年的抵押贷款？

30 年期贷款月供较低，预算灵活性大。15 年期贷款月供较高，但可以节省 50% 以上的总利息。如果您能负担得起高月供，请选择 15 年期；若追求低月供，请选择 30 年期。

利率如何影响住房负担能力？

利率显著影响负担能力。利率上升 1% 可能会使您的购房预算减少约 10%。较低的利率意味着相同的月供可以购买更贵的房子。

其他资源

• CFPB - 拥有房屋
• HUD - 购房指南