เครื่องคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคล

เครื่องคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคล คืออะไร?

เครื่องคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคลช่วยให้คุณประมาณการยอดผ่อนชำระรายเดือน ดอกเบี้ยรวม และต้นทุนทั้งหมดของสินเชื่อส่วนบุคคลแบบไม่มีหลักประกัน โดยการกรอกจำนวนเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลา คุณจะสามารถเปรียบเทียบสถานการณ์ต่างๆ ได้อย่างรวดเร็วและตัดสินใจกู้ยืมได้อย่างชาญฉลาด ไม่ว่าคุณจะกำลังรวมหนี้ ปรับปรุงบ้าน หรือจัดการกับค่าใช้จ่ายที่คาดไม่ถึง

วิธีการคำนวณยอดผ่อนชำระสินเชื่อส่วนบุคคล

โดยทั่วไปสินเชื่อส่วนบุคคลจะใช้ สูตรการตัดจำหน่าย (Amortization formula) แบบอัตราคงที่เพื่อกำหนดให้มียอดผ่อนชำระรายเดือนที่เท่ากัน:

โดยที่ M คือยอดผ่อนชำระรายเดือน, P คือเงินต้น, r คืออัตราดอกเบี้ยรายเดือน (อัตราต่อปีหารด้วย 12), และ n คือจำนวนงวดทั้งหมด ในช่วงเดือนแรกๆ ยอดผ่อนส่วนใหญ่จะถูกนำไปชำระดอกเบี้ย เมื่อเวลาผ่านไป สัดส่วนของเงินต้นที่ชำระจะเพิ่มมากขึ้น

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลเฉลี่ยตามคะแนนเครดิต

คะแนนเครดิตของคุณเป็นปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดในการกำหนดอัตราดอกเบี้ย:

• ดีเยี่ยม (720+): 6% – 8% APR
• ดี (680–719): 9% – 12% APR
• ปานกลาง (640–679): 13% – 17% APR
• ไม่ดี (ต่ำกว่า 640): 18% – 36% APR

ค่าเฉลี่ยของประเทศสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลอยู่ที่ประมาณ 12% APR การตรวจสอบและเปรียบเทียบข้อเสนอจากผู้ให้กู้หลายรายสามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์

สินเชื่อส่วนบุคคล vs. บัตรเครดิต: ควรเลือกแบบไหน

สินเชื่อส่วนบุคคล เหมาะสำหรับค่าใช้จ่ายก้อนโตที่เกิดขึ้นเพียงครั้งเดียว เพราะมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่ต่ำกว่า (ปกติ 6–18%) เมื่อเทียบกับบัตรเครดิต (15–25%+) ตารางการชำระคืนที่แน่นอนยังช่วยให้คุณปิดหนี้ได้ตามกำหนดเวลา

บัตรเครดิต เหมาะสำหรับค่าใช้จ่ายเล็กๆ น้อยๆ ที่เกิดขึ้นเป็นประจำซึ่งคุณสามารถจ่ายคืนได้ครบในแต่ละเดือน หากคุณจ่ายยอดเต็มทุกเดือน คุณจะไม่ต้องเสียดอกเบี้ยเลย

การจ่ายเงินเพิ่มช่วยประหยัดเงินได้อย่างไร

ทุกๆ ดอลลาร์ที่คุณจ่ายเพิ่มจากยอดขั้นต่ำจะถูกนำไปลดเงินต้นโดยตรง สิ่งนี้จะส่งผลแบบทวีคูณ: ยอดคงเหลือที่ต่ำลงหมายถึงดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในแต่ละเดือนจะน้อยลง ซึ่งจะทำให้การจ่ายงวดถัดไปของคุณถูกนำไปหักเงินต้นได้มากขึ้น แม้จะจ่ายเพิ่มเพียง 50–100 ดอลลาร์ต่อเดือน ก็ช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้หลักร้อย และย่นระยะเวลากู้ได้หลายเดือน

เคล็ดลับในการขอสินเชื่อส่วนบุคคลที่ดีที่สุด

• ตรวจสอบคะแนนเครดิตก่อน — รู้สถานะของคุณก่อนสมัคร
• ขอรับการประเมินเบื้องต้น (Pre-qualified) — ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่เสนอการประเมินที่ไม่ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ
• เปรียบเทียบผู้ให้กู้อย่างน้อย 3–5 ราย — อัตราดอกเบี้ยมีความแตกต่างกันอย่างมากระหว่างธนาคาร สหกรณ์ออมทรัพย์ และผู้ให้กู้ออนไลน์
• ระวังค่าธรรมเนียม — ค่าธรรมเนียมการดำเนินการ (1–8%), ค่าธรรมเนียมชำระล่าช้า และค่าปรับการปิดยอดก่อนกำหนด
• เลือกอายุสัญญาที่สั้นที่สุดเท่าที่คุณจ่ายไหว — ระยะเวลาที่สั้นกว่าหมายถึงดอกเบี้ยรวมที่น้อยกว่า แม้ยอดผ่อนรายเดือนจะสูงกว่าก็ตาม
• หลีกเลี่ยงการกู้เกินความจำเป็น — แม้จะน่าจูงใจที่จะขอกู้เผื่อไว้ แต่คุณต้องจ่ายดอกเบี้ยในทุกดอลลาร์ที่กู้มา

คำถามที่พบบ่อย

การคำนวณยอดผ่อนชำระรายเดือนของสินเชื่อส่วนบุคคลทำอย่างไร?

การชำระสินเชื่อส่วนบุคคลใช้สูตรการตัดจำหน่าย: M = P × r(1+r)^n / [(1+r)^n - 1] โดยที่ M คือยอดผ่อนชำระรายเดือน, P คือเงินต้น, r คืออัตราดอกเบี้ยรายเดือน (อัตราต่อปี / 12), และ n คือจำนวนงวดทั้งหมด สิ่งนี้ช่วยให้มั่นใจว่ายอดผ่อนชำระจะเท่ากันตลอดสัญญา

อัตราดอกเบี้ยที่ดีสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลควรเป็นเท่าใด?

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลที่ดีขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณ เครดิตดีเยี่ยม (720+) มักจะได้ 6–8%, เครดิตดี (680–719) ได้ 9–12%, เครดิตปานกลาง (640–679) ได้ 13–17% และเครดิตไม่ดี (ต่ำกว่า 640) ได้ 18–36% ค่าเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 12%

ฉันควรเลือกอายุสัญญาเงินกู้ระยะสั้นหรือระยะยาวดี?

อายุสัญญาที่สั้นกว่าหมายถึงยอดผ่อนต่อเดือนสูงขึ้นแต่ประหยัดดอกเบี้ยรวม อายุสัญญาที่ยาวกว่าจะช่วยลดภาระรายเดือนแต่ต้นทุนรวมสูงกว่า ตัวอย่างเช่น เงินกู้ 15,000 ดอลลาร์ที่ดอกเบี้ย 10% จะเสียดอกเบี้ย 2,375 ดอลลาร์ใน 3 ปี แต่เพิ่มเป็น 4,497 ดอลลาร์ใน 5 ปี — เกือบสองเท่า

การจ่ายเงินเพิ่มช่วยลดต้นทุนเงินกู้ได้อย่างไร?

การจ่ายเพิ่มจะไปลดเงินต้นโดยตรง ทำให้ดอกเบี้ยสะสมน้อยลง การเพิ่มเงินเพียงเล็กน้อย 50–100 ดอลลาร์ต่อเดือนสามารถประหยัดเงินได้มากและปิดยอดได้เร็วขึ้น

ความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยและ APR สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไร?

อัตราดอกเบี้ยคือต้นทุนของเงินต้น APR (Annual Percentage Rate) รวมดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมอื่นๆ เข้าไปด้วย หากไม่มีค่าธรรมเนียม APR จะเท่ากับดอกเบี้ย ให้เปรียบเทียบ APR เพื่อดูต้นทุนจริงเสมอ