เครื่องคำนวณรวมหนี้

การรวมหนี้คืออะไร?

การรวมหนี้ (Debt Consolidation) คือกระบวนการรวมหนี้หลายรายการ เช่น บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล ค่ารักษาพยาบาล และภาระผูกพันอื่น ๆ เข้าเป็นเงินกู้ก้อนใหม่เพียงก้อนเดียว โดยปกติเป้าหมายคือเพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง ลดค่างวดต่อเดือน ทำให้การเงินง่ายขึ้นด้วยการชำระเพียงยอดเดียว หรือเพื่อให้ได้ประโยชน์หลายอย่างรวมกัน

การรวมหนี้ทำงานอย่างไร?

เมื่อคุณรวมหนี้ คุณจะต้องขอเงินกู้ก้อนใหม่ที่มียอดเท่ากับยอดรวมของหนี้เดิมที่มีอยู่ทั้งหมด คุณใช้เงินกู้นี้เพื่อชำระหนี้รายย่อยทั้งหมดที่มี ทำให้คุณเหลือยอดชำระต่อเดือนเพียงยอดเดียว (ซึ่งควรจะ) มีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ตัวเลือกการรวมหนี้ที่พบบ่อย ได้แก่:

• สินเชื่อส่วนบุคคล — อัตราดอกเบี้ยคงที่, ระยะเวลาคงที่, ยอดชำระที่คาดการณ์ได้
• บัตรเครดิตโอนยอดคงเหลือ — อัตราดอกเบี้ย APR 0% ในช่วงแนะนำเป็นเวลา 12-21 เดือน
• สินเชื่อบ้าน/HELOC — อัตราดอกเบี้ยต่ำลงโดยใช้บ้านของคุณเป็นหลักประกัน
• แผนจัดการหนี้ — อัตราดอกเบี้ยที่เจรจาผ่านหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อ

สูตรสำคัญ

เมื่อไหร่ที่การรวมหนี้ถึงจะเหมาะสม?

• มีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า: หากคุณมีคุณสมบัติได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของหนี้เดิม คุณจะประหยัดดอกเบี้ยได้
• มีหนี้ดอกเบี้ยสูงหลายรายการ: บัตรเครดิตที่มีอัตรา APR เฉลี่ย 20%+ มักจะรวมหนี้ได้ที่อัตรา 7-12%
• ต้องการความเรียบง่าย: การจัดการยอดชำระแยกกันมากกว่า 5 รายการขึ้นไป เพิ่มความเสี่ยงในการลืมจ่ายและโดนค่าปรับล่าช้า
• มีรายได้ที่มั่นคง: คุณสามารถชำระยอดใหม่ในแต่ละเดือนได้อย่างสม่ำเสมอตลอดอายุสัญญาเงินกู้
• มีคะแนนเครดิตดี: คะแนน 670+ มักจะได้รับอัตราดอกเบี้ยสำหรับการรวมหนี้ที่น่าสนใจ

เมื่อไหร่ที่ควรหลีกเลี่ยงการรวมหนี้

• อัตราดอกเบี้ยจริงสูงกว่าเดิม: หากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ใหม่สูงกว่าค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของคุณ คุณจะต้องจ่ายเงินมากขึ้น
• ขยายระยะเวลานานเกินไป: ระยะเวลาที่นานขึ้นหมายถึงยอดชำระที่ต่ำลง แต่อาจทำให้ดอกเบี้ยรวมทั้งหมดสูงขึ้น
• ค่าธรรมเนียมการดำเนินการ: เงินกู้บางประเภทคิดค่าธรรมเนียม 1-8% ซึ่งจะทำให้ต้นทุนจริงเพิ่มขึ้น
• นิสัยการใช้เงินยังเหมือนเดิม: หากไม่แก้ที่ต้นเหตุ คุณอาจสร้างหนี้ใหม่เพิ่มขึ้นมาทับซ้อนกับเงินกู้รวมหนี้ได้

คำถามที่พบบ่อย