เครื่องคำนวณรีไฟแนนซ์จำนอง

เกี่ยวกับ เครื่องคำนวณรีไฟแนนซ์จำนอง

เครื่องคำนวณรีไฟแนนซ์จำนอง นี้ช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าการรีไฟแนนซ์จำนองของคุณเป็นทางเลือกที่คุ้มค่าทางการเงินหรือไม่ โดยการเปรียบเทียบเงื่อนไขการจำนองปัจจุบันกับเงื่อนไขใหม่ที่อาจได้รับ เพื่อดูความเปลี่ยนแปลงของค่างวดรายเดือน ยอดประหยัดดอกเบี้ยทั้งหมด และระยะเวลาคุ้มทุนที่สำคัญ ไม่ว่าคุณจะมองหาดอกเบี้ยที่ต่ำลง ต้องการลดระยะเวลาผ่อนชำระ หรือต้องการเงินกู้เพิ่มจากมูลค่าบ้าน เครื่องมือนี้มีข้อมูลการวิเคราะห์ที่คุณต้องการเพื่อการตัดสินใจที่แม่นยำ

การรีไฟแนนซ์จำนองคืออะไร?

การรีไฟแนนซ์จำนอง คือกระบวนการเปลี่ยนสัญญาเงินกู้เดิมด้วยสัญญาเงินกู้ใหม่ โดยปกติเพื่อให้ได้เงื่อนไขที่ดีขึ้น สัญญาเงินกู้ใหม่จะนำไปปิดยอดเดิม และคุณเริ่มผ่อนชำระภายใต้ข้อตกลงใหม่ เหตุผลทั่วไปในการรีไฟแนนซ์ ได้แก่:

• อัตราดอกเบี้ยต่ำลง: ลดค่างวดรายเดือนและดอกเบี้ยรวมที่ต้องจ่าย
• ระยะเวลาเงินกู้สั้นลง: ผ่อนบ้านหมดเร็วขึ้นและประหยัดดอกเบี้ย
• เปลี่ยนจากดอกเบี้ยลอยตัวเป็นอัตราคงที่: เพื่อให้ค่างวดคงที่และคาดการณ์ได้
• รีไฟแนนซ์เพื่อนำเงินสดออกมา (Cash-out): นำส่วนต่างมูลค่าบ้านออกมาใช้จ่ายที่จำเป็น
• ยกเลิกประกันการจำนองภาคเอกชน (PMI): หากมูลค่าบ้านส่วนของคุณเพิ่มสูงขึ้น

อธิบายตัวชี้วัดหลัก

จุดคุ้มทุน (Break-Even Point)

จุดคุ้มทุน เป็นตัวชี้วัดที่สำคัญที่สุดในการประเมินการรีไฟแนนซ์ คือจำนวนเดือนที่เงินประหยัดรายเดือนสะสมของคุณจะเท่ากับค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ทั้งหมด หากคุณวางแผนจะขายบ้านหรือย้ายที่อยู่ก่อนถึงจุดคุ้มทุน การรีไฟแนนซ์อาจทำให้คุณเสียเงินมากกว่าประหยัดเงิน

ค่างวดรายเดือน

ค่างวดรายเดือนคำนวณโดยใช้สูตรการผ่อนชำระมาตรฐานดังนี้:

โดยที่:

• M = ค่างวดรายเดือน
• P = เงินต้น (วงเงินกู้)
• r = อัตราดอกเบี้ยรายเดือน (อัตราดอกเบี้ยรายปี ÷ 12)
• n = จำนวนงวดทั้งหมด (จำนวนปี × 12)

คะแนนจำนอง (Mortgage Points)

คะแนนส่วนลด (หรือ "คะแนนจำนอง") คือค่าธรรมเนียมล่วงหน้าที่จ่ายให้กับผู้ให้กู้เพื่อลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ หนึ่งคะแนนเท่ากับ 1% ของวงเงินกู้ เช่น เงินกู้ ฿3,000,000 หนึ่งคะแนนจะเท่ากับ ฿30,000 การจ่ายคะแนนอาจคุ้มค่าหาก:

• คุณวางแผนจะถือครองสัญญาจำนองนานพอให้ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้สูงกว่าต้นทุนคะแนนที่จ่ายไป
• คุณมีเงินสดเพียงพอและต้องการลดภาระดอกเบี้ยในระยะยาว
• การลดดอกเบี้ยให้ความคุ้มค่ามากกว่าเงินก้อนที่จ่ายไปตามระยะเวลาที่คุณวางแผนไว้

วิธีใช้งานเครื่องคำนวณนี้

1. กรอกรายละเอียดการจำนองปัจจุบัน: ใส่ยอดเงินกู้คงเหลือ อัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน และจำนวนปีที่เหลือในสัญญา
2. ระบุเงื่อนไขเงินกู้ใหม่: ใส่อัตราดอกเบี้ยใหม่ที่ได้รับข้อเสนอ และเลือกระยะเวลาผ่อนชำระที่ต้องการ (15, 20, 25 หรือ 30 ปี)
3. เพิ่มค่าใช้จ่ายการรีไฟแนนซ์: ใส่ประมาณการค่าใช้จ่ายในวันปิดยอดและคะแนนที่ตั้งใจจะจ่าย โดยทั่วไปจะอยู่ที่ 2-5% ของวงเงินกู้
4. เลือกวิธีจัดการค่าใช้จ่าย: ตัดสินใจว่าจะรวมค่าธรรมเนียมไว้ในเงินกู้ใหม่ (ไม่ต้องจ่ายเงินสดล่วงหน้า) หรือจ่ายล่วงหน้า (เพื่อให้ต้นทุนรวมต่ำลง)
5. ตรวจสอบผลลัพธ์: วิเคราะห์การเปรียบเทียบที่แสดงการเปลี่ยนแปลงของค่างวด ยอดเงินที่ประหยัดได้ เส้นเวลาจุดคุ้มทุน และคำแนะนำ

ทำความเข้าใจผลลัพธ์ของคุณ

การเปรียบเทียบค่างวด

การเปรียบเทียบแบบเคียงข้างกันจะแสดงข้อมูลการจำนองปัจจุบันเทียบกับหลังรีไฟแนนซ์ รวมถึง:

• ค่างวดรายเดือน: ยอดที่คุณต้องจ่ายในแต่ละเดือน
• ดอกเบี้ยรวม: ดอกเบี้ยทั้งหมดตลอดอายุสัญญา
• ยอดจ่ายรวม: เงินต้นรวมกับดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายไป

การวิเคราะห์จุดคุ้มทุน

การคำนวณจุดคุ้มทุนแสดงระยะเวลาที่เงินประหยัดของคุณจะชดเชยค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ เส้นเวลาจะช่วยให้เห็นภาพว่าเมื่อใดที่การรีไฟแนนซ์จะเริ่มสร้างกำไรให้กับคุณ

การคาดการณ์การประหยัด

กราฟการประหยัดสะสมแสดงยอดประหยัดที่คาดการณ์ตามระยะเวลา ช่วยให้เห็นภาพผลกระทบทางการเงินในระยะยาวของการรีไฟแนนซ์

เมื่อไหร่ที่คุณควรรีไฟแนนซ์?

สถานการณ์ที่เหมาะสำหรับการรีไฟแนนซ์

• อัตราดอกเบี้ยลดลง 0.5-1% หรือมากกว่า เมื่อเทียบกับอัตราปัจจุบันของคุณ
• คะแนนเครดิตของคุณดีขึ้นอย่างมากนับจากวันที่กู้ครั้งแรก
• คุณวางแผนจะอยู่ในบ้านหลังนี้ต่อหลังจากผ่านจุดคุ้มทุนไปแล้ว
• คุณต้องการเปลี่ยนจากอัตราดอกเบี้ยลอยตัวเป็นอัตราคงที่
• คุณต้องการลดระยะเวลาผ่อนชำระให้สั้นลงและสามารถจ่ายค่างวดที่สูงขึ้นได้
• มูลค่าบ้านเพิ่มสูงขึ้นและคุณต้องการยกเลิกประกันการจำนอง (PMI)

เมื่อการรีไฟแนนซ์อาจไม่คุ้มค่า

• คุณวางแผนจะขายหรือย้ายบ้านก่อนถึงจุดคุ้มทุน
• ค่าใช้จ่ายในการปิดยอดสูงเกินไปเมื่อเทียบกับเงินที่ประหยัดได้ต่อเดือน
• คุณผ่อนจำนองปัจจุบันมานานมากแล้ว การเริ่มนับหนึ่งใหม่ในการตัดจำหน่ายอาจไม่คุ้มค่า
• คะแนนเครดิตลดลงทำให้อัตราดอกเบี้ยใหม่สูงขึ้น
• ดอกเบี้ยลดลงเพียงเล็กน้อย (น้อยกว่า 0.5%)

ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์โดยทั่วไปในประเทศไทย

ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านมักอยู่ที่ 1-3% ของวงเงินกู้ ซึ่งอาจประกอบด้วย:

• ค่าธรรมเนียมจดจำนอง: 1% ของวงเงินกู้ (สูงสุด ฿200,000)
• ค่าประเมินราคาทรัพย์สิน: ฿2,000-฿5,000
• ค่าประกันอัคคีภัย: ฿3,000-฿15,000 ต่อปี (ขึ้นอยู่กับมูลค่าทรัพย์สิน)
• ค่าธรรมเนียมดำเนินการสินเชื่อ: ฿0-฿5,000 (แล้วแต่ธนาคาร)
• ค่าอากรแสตมป์: 0.05% ของวงเงินกู้
• ค่าธรรมเนียมไถ่ถอนจำนอง: ฿1,000-฿2,000
• ค่าปิดบัญชีก่อนกำหนด (Prepayment Fee): 0-3% ของยอดคงเหลือ (ตรวจสอบสัญญาเดิม)

คำถามที่พบบ่อย

การรีไฟแนนซ์จำนองคืออะไร?

การรีไฟแนนซ์จำนองคือกระบวนการเปลี่ยนสัญญาเงินกู้เดิมด้วยสัญญาเงินกู้ใหม่ โดยปกติเพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง เปลี่ยนระยะเวลาเงินกู้ เปลี่ยนจากอัตราดอกเบี้ยลอยตัวเป็นอัตราคงที่ หรือเพื่อนำเงินจากส่วนต่างของมูลค่าบ้านออกมาใช้ เงินกู้ใหม่จะถูกนำไปปิดยอดเดิม และคุณจะเริ่มผ่อนตามเงื่อนไขใหม่

จุดคุ้มทุนในการรีไฟแนนซ์คืออะไร?

จุดคุ้มทุนคือจำนวนเดือนที่ต้องใช้เพื่อให้เงินที่ประหยัดได้ในแต่ละเดือนจากการรีไฟแนนซ์เท่ากับค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการปิดยอดที่จ่ายไป หลังจากถึงจุดคุ้มทุนแล้ว คุณจึงจะเริ่มได้รับผลกำไรจากการประหยัดที่แท้จริง

คะแนนจำนองคืออะไรและฉันควรจ่ายหรือไม่?

คะแนนจำนองคือค่าธรรมเนียมล่วงหน้าที่จ่ายให้กับผู้ให้กู้เพื่อลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ หนึ่งคะแนนเท่ากับ 1% ของวงเงินกู้ การจ่ายคะแนนจะสมเหตุสมผลหากคุณวางแผนจะอยู่ในบ้านนานพอที่จะให้เงินที่ประหยัดได้ต่อเดือนเกินกว่าต้นทุนที่จ่ายไปล่วงหน้า

ฉันควรนำค่าใช้จ่ายในการปิดยอดรวมเข้ากับเงินกู้ใหม่หรือไม่?

การนำค่าใช้จ่ายในการปิดยอดรวมเข้ากับเงินกู้ใหม่หมายความว่าไม่ต้องจ่ายเงินสดในวันปิดยอด แต่คุณจะเสียดอกเบี้ยจากค่าใช้จ่ายเหล่านั้นตลอดอายุสัญญาเงินกู้ การจ่ายล่วงหน้าจะช่วยประหยัดเงินได้มากกว่าในระยะยาว

เวลาที่ดีที่สุดในการรีไฟแนนซ์คือเมื่อไหร่?

ควรพิจารณารีไฟแนนซ์เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลง 0.5-1% ต่ำกว่าอัตราปัจจุบันของคุณ คะแนนเครดิตดีขึ้นอย่างมาก ต้องการเปลี่ยนจากอัตราลอยตัวเป็นอัตราคงที่ ต้องการเปลี่ยนระยะเวลาเงินกู้ หรือวางแผนจะอยู่ในบ้านต่อนานกว่าจุดคุ้มทุน

ค่าใช้จ่ายในการปิดยอดที่ฉันควรคาดหวังคืออะไร?

ค่าใช้จ่ายโดยทั่วไปจะอยู่ที่ 2-5% ของวงเงินกู้ ซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียมใบสมัคร ค่าประเมินราคา การตรวจสอบกรรมสิทธิ์ และค่าธรรมเนียมจดทะเบียน ควรขอใบประมาณการ Loan Estimate เพื่อตรวจสอบค่าใช้จ่ายที่แน่นอน

แหล่งข้อมูลเพิ่มเติม

• Refinancing - Wikipedia (ภาษาอังกฤษ)
• การจำนอง - Wikipedia

เครื่องมืออื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง:

เครื่องคำนวณเงินกู้:

• เครื่องคิดเลขตัดจำหน่าย
• เครื่องคำนวณสินเชื่อรถยนต์
• เครื่องคำนวณการชำระเงินสินเชื่อรถยนต์
• เครื่องคิดเลข EMI
• เครื่องคำนวณการชำระเงินกู้
• เครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบชำระเงินรายเดือน
• เครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัย
• เครื่องคำนวณเปรียบเทียบสินเชื่อที่อยู่อาศัย
• เครื่องคำนวณรีไฟแนนซ์จำนอง ใหม่
• เครื่องคิดเลขการชำระหนี้เงินกู้การศึกษา ใหม่