Kalkulator kredytu samochodowego

Kalkulator kredytu samochodowego pomaga oszacować miesięczną ratę za samochód, całkowity koszt odsetek i generuje pełny harmonogram amortyzacji kredytu. Niezależnie od tego, czy kupujesz nowy, czy używany pojazd, ten kalkulator uwzględnia wpłatę własną, wartość zamiany, podatek od sprzedaży i stopę procentową, aby dać Ci jasny obraz rzeczywistych kosztów finansowania.

Jak obliczane są raty kredytu samochodowego

Raty kredytu samochodowego są obliczane przy użyciu standardowego wzoru na amortyzację, który zapewnia, że każda stała miesięczna płatność pokrywa zarówno odsetki, jak i kapitał w zmieniających się proporcjach przez cały okres kredytowania:

Gdzie:

• M = Kwota miesięcznej raty
• P = Kapitał kredytu (cena pojazdu − wpłata własna − wartość zamiany + podatek)
• r = Miesięczna stopa procentowa (roczna stopa ÷ 12 ÷ 100)
• n = Całkowita liczba miesięcznych rat (okres kredytowania w miesiącach)

Zrozumienie amortyzacji

Z każdą płatnością część przeznaczona na odsetki maleje, a część przeznaczona na kapitał rośnie. Na początku okresu kredytowania większość raty pokrywa odsetki. Pod koniec prawie cała rata zmniejsza kapitał. Harmonogram amortyzacji poniżej wyników pokazuje tę zmianę miesiąc po miesiącu.

Kluczowe czynniki wpływające na kredyt samochodowy

Cena pojazdu

Całkowita cena zakupu pojazdu jest punktem wyjścia dla kalkulacji kredytu. Wynegocjowanie niższej ceny bezpośrednio zmniejsza kwotę kredytu i całkowite zapłacone odsetki.

Wpłata własna

Większa wpłata własna zmniejsza kapitał kredytu, co skutkuje niższymi miesięcznymi ratami i mniejszymi odsetkami całkowitymi. Większość ekspertów finansowych zaleca co najmniej 20% wpłaty przy nowym samochodzie.

Wartość zamiany (Trade-in)

Wartość Twojego obecnego pojazdu, którą dealer zalicza na poczet zakupu. Podobnie jak wpłata własna, wartość zamiany zmniejsza kwotę kredytu. Warto wycenić auto u kilku dealerów, aby zmaksymalizować tę wartość.

Podatek od sprzedaży

Podatki różnią się w zależności od regionu i zazwyczaj wynoszą od 0% do ponad 10%. Podatek jest zwykle obliczany od pełnej ceny pojazdu i doliczany do kredytu, jeśli nie zostanie opłacony z góry.

Stopa procentowa (RRSO)

Roczna stopa procentowa naliczana przez pożyczkodawcę. Stawki zależą od Twojej oceny kredytowej, okresu kredytowania, stanu pojazdu (nowy vs używany) i warunków rynkowych. Nawet 1% różnicy może zaoszczędzić setki lub tysiące złotych.

Okres kredytowania

Czas spłaty kredytu. Typowe okresy to 36, 48, 60 i 72 miesiące:

Jak korzystać z tego kalkulatora

1. Wprowadź cenę pojazdu: Wpisz całkowitą cenę zakupu. Skorzystaj z naszych przykładów dla typowych scenariuszy.
2. Dodaj wpłatę własną i wartość zamiany: Wprowadź kwoty, aby zmniejszyć finansowaną sumę.
3. Ustaw podatek i stopę procentową: Wprowadź stawkę podatku i roczne oprocentowanie (RRSO) z oferty banku.
4. Wybierz okres kredytowania: Wybierz spośród typowych opcji lub wpisz własną liczbę miesięcy.
5. Przejrzyj wyniki: Zobacz miesięczną ratę, całkowite koszty, interaktywne wykresy i pełny harmonogram amortyzacji.

Wskazówki, jak uzyskać najlepszy kredyt samochodowy

• Sprawdź swoją zdolność kredytową przed zakupami — wyższa punktacja to niższe stopy
• Uzyskaj wstępną decyzję w swoim banku przed wizytą u dealera
• Porównaj oferty z co najmniej 3 źródeł (banki, instytucje online)
• Negocjuj cenę pojazdu oddzielnie od warunków finansowania
• Wybierz najkrótszy okres, na jaki możesz sobie pozwolić, by zminimalizować odsetki
• Unikaj przenoszenia długu z poprzedniego kredytu do nowego

Często zadawane pytania

Jak obliczana jest miesięczna rata kredytu samochodowego?

Miesięczna rata jest obliczana przy użyciu standardowego wzoru na amortyzację: M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), gdzie P to kapitał kredytu (cena pojazdu minus wpłata własna i wartość zamiany, plus podatek), r to miesięczna stopa procentowa (roczna stopa podzielona przez 1200), a n to liczba miesięcznych płatności. Dla kredytu 0% rata to kapitał podzielony przez liczbę miesięcy.

Co składa się na całkowity koszt kredytu samochodowego?

Całkowity koszt obejmuje cenę zakupu, podatek oraz wszystkie odsetki. Kapitał kredytu to cena pojazdu pomniejszona o wpłatę i zamianę, plus podatek. Łączna kwota do zapłaty to kapitał plus całkowite odsetki.

Czy wybrać krótszy czy dłuższy okres kredytowania?

Krótszy okres (36-48 miesięcy) to wyższe raty, ale znacznie mniej odsetek. Dłuższy okres (60-84 miesiące) obniża ratę, ale zwiększa koszty i ryzyko ujemnego kapitału. Doradcy zalecają najkrótszy możliwy okres.

Jak wpłata własna wpływa na kredyt?

Większa wpłata zmniejsza kapitał, obniżając raty i odsetki. Eksperci zalecają 20% wpłaty przy nowym aucie i 10% przy używanym, aby zapewnić sobie lepsze warunki.

Co to jest harmonogram amortyzacji?

To tabela pokazująca każdą płatność w czasie trwania kredytu, z rozbiciem na kapitał i odsetki. Pomaga zrozumieć, jak maleje zadłużenie i ile łącznie wydasz na odsetki.

Jak podatek od sprzedaży wpływa na mój kredyt?

Podatek jest liczony od pełnej ceny i zazwyczaj doliczany do kredytu, co oznacza, że płacisz od niego odsetki. Stawki zależą od lokalizacji.

Dodatkowe zasoby

• Kalkulator amortyzacji - Wikipedia (Angielski)
• Finansowanie samochodu - Wikipedia (Angielski)