住宅購入可能性電卓

この住宅購入可能性電卓を使用して、収入、既存の負債、頭金、および現在の住宅ローン金利に基づいて、いくらの家が買えるかを推定しましょう。元金、利息、固定資産税、保険、PMI、HOA費用を含む月々の支払いの完全な内訳に加え、住宅購入予算を把握するのに役立つ視覚的なチャートも提供します。

当電卓の仕組み

この電卓は、業界標準の 28/36ルール を使用して、最大購入可能価格を決定します：

• フロントエンド・レシオ (28%): 住宅関連費用（ローン支払い、固定資産税、保険、HOA、PMI）の合計が、月間総収入の28%を超えないようにします。
• バックエンド・レシオ (36%): 月々の負債合計（住居費に加えて自動車ローン、学生ローン、クレジットカードなど）が、月間総収入の36%を超えないようにします。

この電卓は、これら2つの制限のうちより保守的な数値を使用して、現実的で持続可能な住宅価格の推定値を出します。

結果の理解

最大住宅価格

これは、推奨される総返済負担率（DTI）のガイドライン内で無理なく支払える最高価格です。最大借入可能額と頭金を合算して算出されます。

月々の支払内訳

月々の住居費（しばしばPITIやPITIAと呼ばれます）には以下が含まれます：

• 元利金 (P&I): ローンの返済と利息に充てられる実際の住宅ローン支払い額。
• 固定資産税: 年間の固定資産税を12で割ったもの。デフォルトでは1.1%に設定されていますが、地域によって大きく異なります。
• 火災保険・住宅保険: 住宅を保護するために必要な保険。デフォルトの推定値は住宅価格の年率0.35%です。
• PMI (民間住宅ローン保険): 頭金が20%未満の場合に必要。通常、借入額の年率0.3%から1.5%です。
• HOA費用: 物件が管理組合（Homeowners Association）に属している場合の月々の管理費。

総返済負担率 (DTI)

DTIゲージは、あなたの比率が融資ガイドラインと比較してどの位置にあるかを示します：

住宅購入者へのヒント

「頭金20%」の神話

PMIを避けるためには20%の頭金が理想的ですが、必須ではありません。多くの購入者が3〜10%の頭金で住宅を購入しています。以下を検討してください：

• FHAローン: 信用スコア580以上で、最低3.5%の頭金から可能
• コンベンショナル・ローン: 初めての購入者向けに3-5%の頭金を認めるものもあります
• VAローン: 資格のある退役軍人は頭金0%から可能
• USDAローン: 該当する農村地域で頭金0%から可能

この電卓に含まれないもの

これは一般的なガイドラインに基づく推定値です。以下の要素は考慮されていません：

• お客様の信用スコア（実際の金利や承認に影響します）
• 地域の住宅市場の状況
• お持ちのその他の資産や貯蓄
• 将来の収入の変化
• 諸費用（通常、住宅価格の2-5%）
• 引っ越し費用や家具代
• 住宅維持費の積立（年間で住宅価格の1-2%を予算化することを推奨）

よくある質問

自分の年収でいくらの家が買えますか？

一般的な目安は年収の2.5倍から3倍です。しかし、貸し手はDTI比率を使用します。28/36ルールでは、住居費を月収の28%以内、負債合計を36%以内にすることを推奨しています。当電卓で、あなたの財務状況に合わせた詳細な見積もりを確認してください。

住宅ローンの28/36ルールとは何ですか？

融資の指針となるルールです。(1) 住宅費（ローン、税金、保険）が月収の28%以下、(2) 住宅費を含む全負債が月収の36%以下、という基準です。信用力があればこれ以上の比率でも借りられる場合があります。

住宅購入にはどのくらいの頭金が必要ですか？

PMIを避けるには20%が理想ですが、実際には3.5%（FHA）や3-5%（一般ローン）から可能なプログラムも多いです。頭金が多いほど、月々の負担と金利が有利になります。

PMIとは何ですか？どのような場合に必要ですか？

頭金が20%未満の場合に課される保険です。費用は年率で借入額の0.3%〜1.5%程度です。自己資本が20%を超えると解除をリクエストできます。

15年ローンと30年ローンのどちらを選ぶべきですか？

30年ローンは月々の支払いが安く、家計に余裕が持てます。15年ローンは支払額は高いですが、総利息を大幅に（50%以上）節約できます。高い支払いが無理なく可能なら15年、余裕を持たせつつ繰り上げ返済を考えるなら30年が適しています。

金利は住宅の購入可能性にどのように影響しますか？

金利は非常に重要です。1%の金利上昇で、買える家の価格は約10%下がります。低金利の時ほど、同じ月々の支払額でより高い家を選ぶことができます。

追加リソース

• CFPB - 住宅の所有について (英語)
• HUD - 住宅の購入について (英語)