Calcolatore Tasso da Debito a Entrate

Il Calcolatore Tasso da Debito a Entrate ti aiuta a determinare quale percentuale del tuo reddito mensile lordo viene destinata ai pagamenti ricorrenti del debito. Fornisce scomposizioni dettagliate per categoria di debito, un indicatore DTI visivo con valutazioni dello stato di salute, valutazioni della qualificazione del mutuo per prestiti Convenzionali, FHA, VA, USDA e Jumbo, calcoli passo dopo passo e scenari ipotetici per vedere come la riduzione del debito o l'aumento del reddito migliorano la tua posizione finanziaria.

Cos'è il rapporto debito/reddito (DTI)?

Il rapporto debito/reddito (DTI) è una misura di finanza personale che confronta i pagamenti mensili totali del debito con il reddito mensile lordo. Espresso come percentuale, indica ai prestatori — e a te stesso — quanta parte di ogni stipendio è già impegnata in obblighi di debito. Un DTI inferiore segnala una migliore salute finanziaria e ti rende un mutuatario più attraente.

Formula DTI

DTI Front-End vs. Back-End

I prestatori spesso valutano due tipi di DTI:

• DTI Front-End (Rapporto Abitativo): Include solo i costi relativi all'abitazione (mutuo/affitto, tasse sulla proprietà, assicurazione) divisi per il reddito lordo. La maggior parte dei prestatori desidera che sia inferiore al 28%.
• DTI Back-End (Rapporto Totale): Include tutti i pagamenti mensili del debito (abitazione + auto + prestiti studenteschi + carte di credito + ecc.) divisi per il reddito lordo. Questo è il rapporto più comunemente citato e la maggior parte dei prestatori desidera che sia inferiore al 36–43%.

Zone di Valutazione DTI

Il tuo DTI rientra in una di queste zone di valutazione standard utilizzate dai consulenti finanziari e dai prestatori:

Qualificazione del Mutuo per Tipo di Prestito

Diversi programmi di prestito hanno diversi limiti DTI:

• Prestiti Convenzionali: DTI preferito ≤ 36%, massimo tipicamente 45% con forti fattori compensativi
• Prestiti FHA: Massimo standard 43%, può arrivare al 50% con punteggi di credito elevati e riserve di liquidità
• Prestiti VA: Linea guida massima 41%, ma può arrivare fino al 60% con qualificazione del reddito residuo
• Prestiti USDA: Massimo standard 41%, può estendersi al 44%
• Prestiti Jumbo: Tipicamente più rigorosi al 36%, massimo 43%

Quali Debiti Sono Inclusi nel DTI?

Inclusi nel DTI

• Rate del mutuo o dell'affitto
• Rate di prestiti auto e leasing
• Rate di prestiti studenteschi
• Pagamenti minimi della carta di credito
• Rate di prestiti personali
• Assegni di mantenimento per i figli e alimenti
• Qualsiasi altro obbligo di debito ricorrente

NON Inclusi nel DTI

• Utenze (elettricità, acqua, gas, internet)
• Generi alimentari e cibo
• Premi dell'assicurazione sanitaria
• Servizi in abbonamento
• Tasse sul reddito (già escluse dai calcoli del reddito lordo)
• Costi di trasporto (benzina, manutenzione)

Come Abbassare il tuo DTI

1. Estingui i debiti esistenti: Concentrati prima sugli obblighi di pagamento mensili più elevati o usa il metodo della valanga/palla di neve
2. Evita nuovi debiti: Rimanda gli acquisti importanti finché il tuo DTI non migliora
3. Aumenta il reddito: Cerca aumenti, lavori extra o reddito da freelance per aumentare il denominatore
4. Rifinanzia i prestiti: Abbassa i tassi di interesse o estendi i termini per ridurre le rate mensili
5. Consolida i debiti: Combina più pagamenti in un unico obbligo mensile inferiore

Domande Frequenti

Cos'è il rapporto debito/reddito (DTI)?

Il rapporto debito/reddito (DTI) è la percentuale del tuo reddito mensile lordo che serve per pagare gli obblighi di debito mensili. Si calcola dividendo i pagamenti mensili totali del debito ricorrente per il reddito mensile lordo, quindi moltiplicando per 100. I prestatori utilizzano il DTI per valutare la tua capacità di gestire i pagamenti mensili e rimborsare il denaro preso in prestito.

Qual è un buon rapporto debito/reddito?

Un DTI del 36% o meno è generalmente considerato buono. Un DTI sotto il 20% è eccellente. La maggior parte degli istituti di credito ipotecari convenzionali preferisce un DTI non superiore al 36%, sebbene alcuni arrivino fino al 43–45%. I prestiti FHA possono accettare un DTI fino al 50% con fattori compensativi. Più basso è il tuo DTI, più favorevoli saranno i termini che potrai ottenere sui prestiti.

Qual è la differenza tra DTI front-end e back-end?

Il DTI front-end (chiamato anche rapporto abitativo) include solo i costi abitativi come la rata del mutuo, le tasse sulla proprietà e l'assicurazione, divisi per il reddito mensile lordo. La maggior parte degli istituti di credito desidera un DTI front-end inferiore al 28%. Il DTI back-end include tutti gli obblighi di debito mensili (abitazione, prestiti auto, prestiti studenteschi, carte di credito, ecc.) divisi per il reddito mensile lordo. La maggior parte degli istituti di credito desidera un DTI back-end inferiore al 36–43%.

Come posso abbassare il mio rapporto debito/reddito?

Puoi abbassare il tuo DTI: (1) Pagando i debiti esistenti, specialmente le carte di credito ad alto interesse, (2) Evitando di contrarre nuovi debiti, (3) Aumentando il tuo reddito tramite aumenti, lavori extra o freelance, (4) Rifinanziando i prestiti per rate mensili più basse, (5) Consolidando più debiti in un unico pagamento inferiore. Anche piccole riduzioni del debito mensile possono migliorare significativamente il tuo DTI.

Il DTI influisce sul mio punteggio di credito?

Il DTI di per sé non influisce direttamente sul tuo punteggio di credito, poiché il reddito non viene riportato alle agenzie di credito. Tuttavia, il DTI e i punteggi di credito sono indirettamente correlati. Gli alti saldi di debito che contribuiscono a un DTI elevato possono anche aumentare il rapporto di utilizzo del credito, che invece influisce sul punteggio. I prestatori valutano indipendentemente sia il DTI che il punteggio di credito quando prendono decisioni di prestito.

Quali debiti sono inclusi nei calcoli del DTI?

Il DTI include i pagamenti mensili ricorrenti del debito come: rate del mutuo o dell'affitto, prestiti auto, prestiti studenteschi, pagamenti minimi della carta di credito, prestiti personali, assegni di mantenimento per i figli o alimenti e qualsiasi altro obbligo di debito mensile. NON include spese come utenze, spesa alimentare, premi assicurativi (a meno che non facciano parte del mutuo), abbonamenti o tasse che non sono pagamenti di debiti.

Risorse Aggiuntive

• Rapporto debito/reddito - Wikipedia
• Cos'è il DTI? - Consumer Financial Protection Bureau