Calculadora de Refinanciamiento de Hipoteca

Calculadora de Refinanciamiento de Hipoteca

Esta Calculadora de Refinanciamiento de Hipoteca le ayuda a determinar si refinanciar su hipoteca es una decisión financieramente sólida. Compare los términos actuales de su hipoteca con un posible préstamo nuevo para ver los cambios en los pagos mensuales, los ahorros totales en intereses y el período crítico de punto de equilibrio. Ya sea que esté considerando refinanciar para bajar su tasa, acortar su plazo o acceder al capital, esta herramienta le brinda el análisis que necesita para tomar una decisión informada.

¿Qué es el refinanciamiento de hipotecas?

El refinanciamiento de hipotecas es el proceso de reemplazar su préstamo hipotecario existente por una nueva hipoteca, generalmente para aprovechar mejores términos. El nuevo préstamo liquida su hipoteca original y usted comienza a realizar pagos bajo el nuevo acuerdo. Las razones comunes para refinanciar incluyen:

• Tasa de interés más baja: Reducir los pagos mensuales y el interés total pagado
• Plazo de préstamo más corto: Pagar su casa más rápido y ahorrar en intereses
• Convertir tasa ajustable a fija: Asegurar pagos predecibles
• Refinanciamiento con retiro de efectivo: Acceder al capital de la vivienda para gastos mayores
• Eliminar el seguro hipotecario privado (PMI): Si su capital ha aumentado

Explicación de métricas clave

Punto de equilibrio

El punto de equilibrio es la métrica más importante al evaluar un refinanciamiento. Representa la cantidad de meses hasta que sus ahorros mensuales acumulados igualen los costos totales de refinanciamiento. Si planea vender o mudarse antes de alcanzar el punto de equilibrio, el refinanciamiento puede costarle dinero en lugar de ahorrarlo.

Pago mensual

Su pago hipotecario mensual se calcula utilizando la fórmula estándar de amortización:

Donde:

• M = Pago mensual
• P = Capital (monto del préstamo)
• r = Tasa de interés mensual (tasa anual ÷ 12)
• n = Número total de pagos (años × 12)

Puntos hipotecarios

Los puntos de descuento (o "puntos hipotecarios") son cargos pagados por adelantado al prestamista para reducir su tasa de interés. Un punto equivale al 1% del monto del préstamo. Por ejemplo, en un préstamo de 200.000 €, un punto cuesta 2.000 €. Los puntos pueden tener sentido si:

• Planea mantener la hipoteca el tiempo suficiente para que los ahorros en intereses superen el costo de los puntos
• Tiene efectivo disponible y desea reducir los costos de intereses a largo plazo
• La reducción de la tasa justifica el gasto inicial según su cronograma

Cómo usar esta calculadora

1. Ingrese los detalles de su hipoteca actual: Ingrese el saldo restante de su préstamo, la tasa de interés actual y los años que le quedan a su préstamo.
2. Especifique los nuevos términos del préstamo: Ingrese la nueva tasa de interés ofrecida y seleccione el plazo de préstamo deseado (15, 20, 25 o 30 años).
3. Agregue costos de refinanciamiento: Ingrese los costos de cierre estimados y cualquier punto que planee pagar. Los costos de cierre suelen oscilar entre el 2 y el 5% del monto del préstamo.
4. Elija el tratamiento de los costos de cierre: Decida si desea incluir los costos de cierre en el nuevo préstamo (sin desembolso) o pagarlos por adelantado (costo total más bajo).
5. Revise los resultados: Analice la comparación que muestra los cambios en los pagos, los ahorros, el cronograma de punto de equilibrio y la recomendación.

Comprendiendo sus resultados

Comparación de pagos

La comparación lado a lado muestra su hipoteca actual frente a la refinanciada, incluyendo:

• Pago mensual: Lo que paga cada mes
• Interés total: Interés total durante la vida del préstamo
• Pagos totales: Capital más todos los intereses pagados

Análisis de punto de equilibrio

El cálculo del punto de equilibrio muestra cuánto tiempo pasará hasta que sus ahorros compensen los costos de refinanciamiento. La línea de tiempo visual le ayuda a comprender cuándo el refinanciamiento se vuelve rentable.

Proyección de ahorros

El gráfico de ahorros acumulados muestra sus ahorros proyectados a lo largo del tiempo, ayudándole a visualizar el impacto financiero a largo plazo del refinanciamiento.

¿Cuándo debería refinanciar?

Buenos candidatos para refinanciar

• Las tasas de interés han caído un 0.5-1% o más por debajo de su tasa actual
• Su puntaje de crédito ha mejorado significativamente desde su préstamo original
• Planea quedarse en su casa más allá del punto de equilibrio
• Desea cambiar de una hipoteca de tasa ajustable a una de tasa fija
• Desea acortar el plazo de su préstamo y puede permitirse pagos más altos
• El valor de su casa ha aumentado y desea eliminar el PMI

Cuándo el refinanciamiento puede no tener sentido

• Planea vender o mudarse antes de alcanzar el punto de equilibrio
• Los costos de cierre son demasiado altos en relación con los ahorros mensuales
• Está muy avanzado en su préstamo actual y reiniciaría la amortización
• Su puntaje de crédito ha bajado, lo que resulta en tasas más altas
• La reducción de la tasa es mínima (menos del 0.5%)

Gastos típicos de subrogación en España

Los gastos de subrogación hipotecaria en España suelen oscilar entre el 1% y el 2% del capital pendiente y pueden incluir:

• Gastos de notaría: 300 - 800 € (según el importe del préstamo)
• Gastos de registro de la propiedad: 200 - 500 €
• Gastos de gestoría: 200 - 400 €
• Tasación del inmueble: 250 - 500 €
• Comisión de subrogación: 0% - 0.5% del capital pendiente (según contrato)
• Comisión de apertura (nuevo banco): 0% - 1% del capital (negociable)
• Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD): Exento desde 2018 (lo paga el banco)

Preguntas frecuentes

¿Qué es el refinanciamiento de hipotecas?

El refinanciamiento de hipotecas es el proceso de reemplazar su hipoteca existente por un nuevo préstamo, generalmente para asegurar una tasa de interés más baja, cambiar el plazo del préstamo, cambiar de una tasa ajustable a una fija o acceder al capital de la vivienda. El nuevo préstamo liquida la hipoteca original y usted comienza a realizar pagos con los nuevos términos.

¿Qué es un punto de equilibrio en el refinanciamiento?

El punto de equilibrio es la cantidad de meses que tardan sus ahorros mensuales por refinanciamiento en igualar los costos totales de cierre pagados. Después del punto de equilibrio, comienza a obtener ahorros reales. Si planea vender o mudarse antes de alcanzar el punto de equilibrio, es posible que el refinanciamiento no sea rentable.

¿Qué son los puntos hipotecarios y debería pagarlos?

Los puntos hipotecarios (también llamados puntos de descuento) son cargos pagados por adelantado al prestamista para reducir su tasa de interés. Un punto equivale al 1% del monto del préstamo. Pagar puntos tiene sentido si planea quedarse en la casa el tiempo suficiente para que los ahorros mensuales superen el costo inicial.

¿Debo incluir los costos de cierre en mi nuevo préstamo?

Incluir los costos de cierre en su nuevo préstamo (financiarlos) significa que no tendrá gastos de su bolsillo al cierre, pero pagará intereses sobre esos costos durante la vida del préstamo. Pagar los costos de cierre por adelantado ahorra dinero a largo plazo pero requiere efectivo disponible. La mejor opción depende de sus reservas de efectivo y de cuánto tiempo planea mantener la hipoteca.

¿Cuándo es el mejor momento para refinanciar?

Considere refinanciar cuando las tasas de interés caigan un 0.5-1% por debajo de su tasa actual, su puntaje de crédito haya mejorado significativamente, desee cambiar de tasa ajustable a fija, necesite cambiar el plazo de su préstamo o planee quedarse en la casa más allá del punto de equilibrio.

¿Qué costos de cierre debo esperar al refinanciar?

Los costos de cierre típicos de refinanciamiento oscilan entre el 2 y el 5% del monto del préstamo y pueden incluir: tarifa de solicitud, tarifa de originación, tarifa de tasación, búsqueda de títulos y seguro, tarifa de informe de crédito, tarifas de registro y artículos prepagados (impuestos, seguros). Siempre obtenga una estimación de préstamo detallada de su prestamista antes de comprometerse.

Recursos adicionales

• Refinanciación - Wikipedia
• Préstamo hipotecario - Wikipedia

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