Calculadora de la Relación entre Deuda e Ingresos

La Calculadora de la Relación Entre Deuda e Ingresos le ayuda a determinar qué porcentaje de sus ingresos mensuales brutos se destina a los pagos recurrentes de sus deudas. Proporciona desgloses detallados por categorías de deuda, un indicador visual de DTI con calificaciones de salud, evaluaciones de calificación hipotecaria para préstamos Convencionales, FHA, VA, USDA y Jumbo, cálculos paso a paso y escenarios hipotéticos para que pueda ver cómo la reducción de la deuda o el aumento de los ingresos mejora su posición financiera.

¿Qué es la Relación Deuda-Ingreso (DTI)?

La relación deuda-ingreso (DTI) es una medida de finanzas personales que compara sus pagos mensuales totales de deuda con sus ingresos mensuales brutos. Expresado como un porcentaje, indica a los prestamistas —y a usted— qué parte de cada cheque de pago ya está comprometida con obligaciones de deuda. Un DTI más bajo indica una mejor salud financiera y le convierte en un prestatario más atractivo.

Fórmula del DTI

DTI Front-End vs. Back-End

Los prestamistas suelen evaluar dos tipos de DTI:

• DTI Front-End (Relación de Vivienda): Solo incluye los costes relacionados con la vivienda (hipoteca/alquiler, impuestos sobre la propiedad, seguros) divididos por los ingresos brutos. La mayoría de los prestamistas quieren que este valor sea inferior al 28%.
• DTI Back-End (Relación Total): Incluye todos los pagos mensuales de deuda (vivienda + auto + préstamos estudiantiles + tarjetas de crédito + etc.) divididos por los ingresos brutos. Esta es la relación a la que se hace referencia más comúnmente, y la mayoría de los prestamistas desean que sea inferior al 36–43%.

Zonas de Calificación del DTI

Su DTI se encuadra en una de estas zonas de evaluación estándar utilizadas por asesores financieros y prestamistas:

Calificación Hipotecaria por Tipo de Préstamo

Los diferentes programas de préstamos tienen diferentes límites de DTI:

• Préstamos Convencionales: DTI preferido ≤ 36%, máximo típicamente 45% con factores compensatorios sólidos
• Préstamos FHA: Máximo estándar 43%, puede llegar al 50% con altas puntuaciones de crédito y reservas de efectivo
• Préstamos VA: Máximo sugerido 41%, pero puede llegar al 60% con calificación de ingresos residuales
• Préstamos USDA: Máximo estándar 41%, puede llegar al 44%
• Préstamos Jumbo: Típicamente más estrictos en el 36%, máximo 43%

¿Qué Deudas se Incluyen en el DTI?

Incluidas en el DTI

• Pagos de hipoteca o alquiler
• Pagos de préstamos y arrendamientos (lease) de automóviles
• Pagos de préstamos estudiantiles
• Pagos mínimos de tarjetas de crédito
• Pagos de préstamos personales
• Manutención de hijos y pensión alimenticia
• Cualquier otra obligación de deuda recurrente

NO Incluidas en el DTI

• Servicios públicos (electricidad, agua, gas, internet)
• Comestibles y comida
• Primas de seguros de salud
• Servicios de suscripción
• Impuestos sobre la renta (ya excluidos de los cálculos de ingresos brutos)
• Costes de transporte (gasolina, mantenimiento)

Cómo Reducir su DTI

1. Pague las deudas existentes: Concéntrese primero en las obligaciones de pago mensual más elevadas, o utilice el método de avalancha/bola de nieve
2. Evite nuevas deudas: Posponga las compras grandes hasta que su DTI mejore
3. Aumente sus ingresos: Busque aumentos de sueldo, trabajos secundarios o ingresos como autónomo para aumentar el denominador
4. Refinancie préstamos: Reduzca los tipos de interés o amplíe los plazos para reducir los pagos mensuales
5. Consolide deudas: Combine varios pagos en una sola obligación mensual más baja

Preguntas Frecuentes

¿Qué es una relación deuda-ingreso (DTI)?

La relación deuda-ingreso (DTI) es el porcentaje de sus ingresos mensuales brutos que se destina al pago de sus obligaciones mensuales de deuda. Se calcula dividiendo el total de sus pagos mensuales recurrentes de deuda por sus ingresos mensuales brutos y luego multiplicando por 100. Los prestamistas utilizan el DTI para evaluar su capacidad de gestionar los pagos mensuales y devolver el dinero prestado.

¿Cuál es una buena relación deuda-ingreso?

Un DTI del 36% o menos se considera generalmente bueno. Un DTI por debajo del 20% es excelente. La mayoría de los prestamistas hipotecarios convencionales prefieren un DTI no superior al 36%, aunque algunos llegan hasta el 43–45%. Los préstamos FHA pueden aceptar un DTI de hasta el 50% con factores compensatorios. Cuanto más bajo sea su DTI, mejores condiciones podrá obtener en los préstamos.

¿Cuál es la diferencia entre el DTI front-end y back-end?

El DTI front-end (también llamado relación de vivienda) solo incluye los costes de la vivienda, como el pago de la hipoteca, los impuestos sobre la propiedad y el seguro, divididos por los ingresos mensuales brutos. La mayoría de los prestamistas desean que el DTI front-end sea inferior al 28%. El DTI back-end incluye todas las obligaciones mensuales de deuda (vivienda, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, etc.) divididas por los ingresos mensuales brutos. La mayoría de los prestamistas desean que el DTI back-end sea inferior al 36–43%.

¿Cómo puedo reducir mi relación deuda-ingreso?

Puede reducir su DTI mediante: (1) El pago de las deudas existentes, especialmente las tarjetas de crédito con intereses elevados, (2) Evitando contraer nuevas deudas, (3) Aumentando sus ingresos mediante aumentos de sueldo, trabajos secundarios o trabajos como autónomo, (4) Refinanciando préstamos para obtener pagos mensuales más bajos, (5) Consolidando múltiples deudas en un solo pago más bajo. Incluso pequeñas reducciones en la deuda mensual pueden mejorar significativamente su DTI.

¿Afecta el DTI a mi puntuación crediticia?

El DTI en sí no afecta directamente a su puntuación crediticia, ya que los ingresos no se comunican a las agencias de crédito. Sin embargo, el DTI y las puntuaciones crediticias están relacionados indirectamente. Los saldos de deuda elevados que contribuyen a un DTI alto también pueden aumentar su ratio de utilización del crédito, que sí afecta a su puntuación crediticia. Los prestamistas evalúan tanto el DTI como la puntuación crediticia de forma independiente al tomar decisiones de préstamo.

¿Qué deudas se incluyen en los cálculos del DTI?

El DTI incluye pagos mensuales recurrentes de deudas como: pagos de hipoteca o alquiler, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, pagos mínimos de tarjetas de crédito, préstamos personales, manutención de hijos o pensión alimenticia, y cualquier otra obligación mensual de deuda. NO incluye gastos como servicios públicos, comestibles, primas de seguros (a menos que formen parte de la hipoteca), suscripciones o impuestos que no sean pagos de deuda.

Recursos Adicionales

• Relación Deuda-Ingreso - Wikipedia (en inglés)
• ¿Qué es el DTI? - Oficina para la Protección Financiera del Consumidor